Quan una asseguradora nega o rebaixa la indemnització d’un incendi, sovint s’empara en una exclusió de la pòlissa. La bona notícia és que moltes d’aquestes negatives no s’aguanten: la llei posa condicions estrictes perquè una exclusió sigui oposable a l’assegurat. T’expliquem quines són les exclusions més habituals, quan valen i com combatre-les.
Les exclusions més habituals en un incendi
- Manca de manteniment de la instal·lació elèctrica o de gas.
- Dol o negligència greu de l’assegurat (l’art. 19 LCS allibera l’asseguradora si el sinistre s’ha causat de mala fe).
- Danys per obres o activitats no comunicades.
- Béns o usos no declarats a la pòlissa (magatzem, activitat industrial, existències).
- Riscos extraordinaris (terrorisme, inundació, terratrèmol): no els paga la companyia sinó el Consorci de Compensació d’Assegurances.
Limitadores o delimitadores: la distinció que ho decideix (art. 3 LCS)
No totes les clàusules valen igual. Cal separar-ne dos tipus, com expliquem a fons a clàusules limitadores i delimitadores del risc:
- Les delimitadores defineixen què es cobreix (l’objecte, el risc, l’àmbit) i són vàlides amb la seva simple inclusió a la pòlissa.
- Les limitadores retallen drets que l’assegurat ja tenia i, segons l’article 3 LCS, només són oposables si es van destacar de manera especial i acceptar per escrit. Si no apareixen ressaltades i signades, no valen.
Moltes «exclusions» que les companyies invoquen són, en realitat, clàusules limitadores mal incorporades i, per tant, inoposables.
La càrrega de la prova és de l’asseguradora
Un punt clau: qui ha de provar que s’aplica l’exclusió és l’asseguradora, no tu. Ha d’acreditar el fet excloent (per exemple, que la causa va ser la manca de manteniment i no un altre origen). Sovint no ho pot demostrar, i la negativa cau. Per això és decisiu l’informe dels bombers sobre l’origen de l’incendi.
Què fer si t’exclouen el sinistre
- Demana per escrit el motiu concret de l’exclusió i la clàusula en què es basa.
- Comprova si aquesta clàusula està destacada i signada a la teva pòlissa.
- Reuneix la prova de l’origen real (informe de bombers, pèrit, fotografies).
- Reclama formalment: moltes exclusions es retiren quan es rebaten amb fonament. Tens la guia a què fer quan l’asseguradora rebutja el teu sinistre.
El Consorci de Compensació d’Assegurances
Si l’incendi deriva d’un risc extraordinari (per exemple, un incendi provocat per un acte de terrorisme o per una inundació), el dany no queda desprotegit: el cobreix el Consorci de Compensació d’Assegurances, sempre que tinguis una pòlissa de danys en vigor. No acceptis un «no cobert» sense comprovar aquesta via.
Et combatem l’exclusió
A Díaz Luccini Advocats, advocats i corredors d’assegurances des de 1982 i especialistes en sinistres d’incendi, revisem la teva pòlissa, valorem si l’exclusió és oposable i reclamem quan no ho és. Si vols el context complet, mira la nostra guia sobre com reclamar un incendi a la llar. Consulta’ns sense compromís. ☎️ 932 217 766.
Preguntes freqüents
L’asseguradora m’exclou per manca de manteniment. Què puc fer?
Exigeix que provi que aquesta va ser la causa de l’incendi; la càrrega de la prova és seva. Amb l’informe de bombers i un pèrit sovint es desmunta l’exclusió.
Una exclusió que no vaig signar em pot afectar?
Si és una clàusula limitadora dels teus drets, no. L’article 3 LCS exigeix que estigui destacada i acceptada per escrit; si no, és inoposable.
Qui paga si l’incendi ve d’un risc extraordinari?
El Consorci de Compensació d’Assegurances, sempre que tinguis una pòlissa de danys vigent.