Després d’un incendi, moltes famílies i empreses descobreixen que l’asseguradora els paga bastant menys del que esperaven. La causa més freqüent no és una exclusió, sinó la infraassegurança i la seva conseqüència: la regla proporcional de l’article 30 LCS.
Què és la regla proporcional (art. 30 LCS)
Si la suma assegurada és inferior al valor real del bé en el moment de l’incendi, l’asseguradora no paga tot el dany: el redueix en la mateixa proporció. La fórmula és:
Indemnització = dany × (suma assegurada ÷ valor real)
Exemple: una casa que val 300.000 € assegurada per 150.000 € pateix un incendi amb 100.000 € de danys. L’asseguradora pagarà 100.000 × (150.000 ÷ 300.000) = 50.000 €. La meitat, tot i que el dany cabia dins la suma assegurada.
Per què acabes infraassegurat sense saber-ho
- La suma assegurada es va fixar fa anys i no s’ha actualitzat (l’IPC i els costos de construcció han pujat).
- Has fet reformes que han augmentat el valor sense revisar la pòlissa.
- Es va assegurar a valor real i no a valor de reposició.
Com evitar-ho i com combatre-ho
Per evitar-ho, ajusta i actualitza la suma assegurada i demana una clàusula de valor a nou o de revalorització. Si ja ha passat, revisa com han calculat la proporció: sovint l’asseguradora infla el valor real per rebaixar més la indemnització, i un pèrit propi ho pot rebatre. Tens el detall general a infraassegurança i sobreassegurança i sobre el peritatge.
Et revisem la regla proporcional
A Díaz Luccini Advocats, advocats i corredors d’assegurances des de 1982 i especialistes en incendis, comprovem si l’aplicació de la regla proporcional és correcta i reclamem quan et paguen de menys. Mira com reclamar un incendi a la llar. Consulta’ns sense compromís. ☎️ 932 217 766.
Preguntes freqüents
Per què l’asseguradora em paga menys de la meitat del dany?
Perquè aplica la regla proporcional de l’art. 30 LCS: si estàs infraassegurat, redueix la indemnització en proporció a la diferència entre la suma assegurada i el valor real.
Puc evitar la regla proporcional?
Sí, assegurant pel valor real actualitzat, amb clàusula de valor a nou o revalorització, o a primer risc.
Puc rebatre com han calculat la proporció?
Sí. Sovint l’asseguradora infla el valor real; un pèrit propi pot corregir el càlcul.