Has patit un incendi, el pèrit de la companyia ha valorat els danys i, quan arriba l’oferta d’indemnització, la xifra és molt més baixa del que esperaves. L’explicació que et donen: infraassegurança i aplicació de la regla proporcional. És una de les retallades més habituals —i més mal explicades— en els sinistres d’incendi. Vegem què és, quan és legal aplicar-la i com defensar-te’n.
Què diu l’article 30 de la Llei de contracte d’assegurança
L’article 30 de la Llei 50/1980, de contracte d’assegurança, estableix que si en el moment del sinistre la suma assegurada és inferior al valor real de l’interès assegurat, l’asseguradora indemnitzarà el dany causat en la mateixa proporció en què la suma assegurada cobreix l’interès.
Un exemple senzill: si el teu habitatge i el seu contingut valen 200.000 € però la pòlissa només assegura 100.000 €, estàs cobert al 50%. Si l’incendi causa danys per 60.000 €, la companyia no en pagarà 60.000, sinó 30.000: el 50%.
Quan NO és correcte aplicar la regla proporcional
Que la companyia invoqui l’article 30 no vol dir que ho faci bé. A la pràctica veiem retallades improcedents en aquests supòsits:
- Pòlisses estimades (art. 28 LCS): si el valor de l’interès es va fixar de mutu acord a la pòlissa, la companyia no pot discutir-lo després del sinistre.
- Clàusules de derogació de la regla proporcional: moltes pòlisses de llar i comerç la inclouen expressament (sovint si la desviació no supera un percentatge, habitualment el 10-20%). Cal llegir el condicionat.
- Valoració inflada del «valor real»: l’asseguradora té interès a fixar un valor preexistent alt per augmentar la proporció d’infraassegurança. Aquesta valoració es pot combatre pericialment.
- Capital fixat per la mateixa companyia o el seu agent: si el capital el va calcular el seu propi mediador o una eina de la companyia, hi ha arguments sòlids per oposar-se a la retallada.
- Assegurança a primer risc: si es va pactar aquesta modalitat, la regla proporcional no s’aplica fins al límit contractat.
Com es discuteix: el peritatge
La batalla de la infraassegurança és, sobretot, una batalla pericial: quant valia realment el que tenies i quant valen els danys. Tens dret a nomenar un pèrit propi i, en cas de discrepància, acudir al procediment de l’article 38 LCS amb un tercer pèrit. I recorda: mentre la companyia discuteix, els interessos de demora de l’article 20 LCS continuen corrent a favor teu.
Tens la guia completa del procés a l’article pilar: Com reclamar la indemnització d’un incendi a la teva asseguradora.
No signis el finiquit sense revisar-lo
Si acceptes l’oferta i signes un document de «liquidació i finiquit», tancar després la discussió sobre la regla proporcional pot ser impossible. Abans de signar res, fes revisar l’oferta per un especialista.
Parla amb un advocat que també és corredor d’assegurances
Sóc advocat especialista en reclamacions d’incendis i alhora corredor d’assegurances: conec les pòlisses per dins i sé com les companyies apliquen (i mal apliquen) la regla proporcional. Si t’han retallat la indemnització d’un incendi per infraassegurança, truca’m al 93 221 77 66 i estudiarem el teu cas sense compromís.