Després d’un incendi, molts propietaris descobreixen que l’asseguradora ofereix força menys del que esperaven. Saber reclamar l’assegurança per incendi amb criteri jurídic marca la diferència entre cobrar una xifra simbòlica i recuperar el cost real de deixar l’habitatge com estava. Consulta també la nostra pàgina d’advocat especialista en reclamació de sinistres d’incendi.
El raonament del Suprem en reclamar l’assegurança per incendi
El cas resolt per la STS 1216/2025 (Sala Primera del Civil, ponent Pedro José Vela Torres) parteix d’un habitatge destruït per un incendi fortuït, assegurat amb un multirisc amb cobertura d’incendi i ruïna i una suma assegurada de 362.250 euros. L’asseguradora només havia pagat poc més de 35.000 euros; el propietari en reclamava 360.000.
El Suprem aclareix tres idees essencials. Primera: la suma assegurada de la pòlissa és un límit màxim de la indemnització i serveix per calcular la prima, però no és una quantitat a tant alçat que es cobri automàticament (art. 1 i 26 de la Llei de Contracte d’Assegurança). Segona: tampoc escau el valor «a nou», perquè en les assegurances de danys regeix el principi indemnitzatori, que impedeix que l’assegurat quedi en millor situació que abans del sinistre. Tercera: la indemnització correcta és el cost de reconstrucció necessari per deixar la casa en un estat similar al que tenia just abans de l’incendi, més les despeses corresponents.
Pel que fa als interessos de demora de l’article 20 LCS, el Tribunal va admetre que en aquest cas el retard estava justificat (art. 20.8 LCS), perquè va caldre un procediment per fixar l’estat real de l’immoble. Ara bé, no és un xec en blanc per a l’asseguradora.
Conseqüències pràctiques per a l’assegurat
- No acceptis la primera oferta sense una valoració pericial pròpia del cost real de reconstrucció.
- Documenta l’estat previ de l’habitatge.
- Revisa si hi ha infraassegurança.
- Reclama els interessos de l’art. 20 LCS quan correspongui.
- Conserva tota la comunicació amb la companyia i l’informe de bombers o del pèrit.
Per a propietaris i comunitats a Barcelona
En una ciutat amb molt edifici antic i moltes comunitats de propietaris, convé distingir l’assegurança de l’habitatge de la de l’edifici i revisar les cobertures d’incendi i les clàusules que limiten la suma assegurada. Si l’incendi afecta veïns, la responsabilitat es pot desplaçar segons qui l’hagi causat.
Si la teva asseguradora no paga el sinistre o l’infravalora, analitzem la pòlissa, la pericial i la reclamació de la indemnització.
Preguntes freqüents
Quant m’ha de pagar l’asseguradora si se’m crema la casa?
La indemnització dependrà del dany acreditat, de les cobertures i dels límits de la pòlissa.
La suma assegurada de la pòlissa és el que cobraré?
No necessàriament. La suma assegurada funciona com a límit màxim, mentre que la indemnització es determina segons el dany cobert.
Puc reclamar interessos si l’asseguradora triga a pagar?
Pot correspondre l’aplicació dels interessos de l’art. 20 LCS quan no existeixi causa justificada del retard.
Quant de temps tinc per reclamar?
Cal revisar el termini aplicable a cada acció i interrompre la prescripció quan correspongui.
Necessito advocat?
No sempre per als primers tràmits, però en discrepàncies de cobertura, peritatge o quantificació és especialment útil l’assessorament especialitzat.