Quan hi ha un incendi, la primera pregunta de l’asseguradora no és quant t’ha de pagar, sinó què l’ha provocat. I si l’origen és elèctric —un curtcircuit, una sobretensió, una instal·lació antiga o un electrodomèstic defectuós— la resposta a aquesta pregunta decideix qui paga, quant i amb quins terminis. Com a advocat especialista en incendis i, alhora, corredor d’assegurances, veig cada setmana com un mateix sinistre es resol molt millor o molt pitjor segons com s’hagi documentat la causa des del primer dia.
Per què la causa de l’incendi ho canvia tot
La causa determina de quina pòlissa surt la indemnització i si, a més, hi ha un tercer responsable a qui reclamar. No és el mateix un curtcircuit fortuït dins de la teva pròpia instal·lació que un incendi originat per un electrodomèstic defectuós, per una obra mal feta d’un instal·lador o per la instal·lació d’un veí. En el primer cas respon la teva assegurança de la llar o del negoci; en els altres, entra en joc la responsabilitat civil del causant. Per això la determinació de l’origen no és un tràmit tècnic: és la peça que decideix tota la reclamació.
Incendi elèctric a casa teva o al teu negoci
Si el foc s’origina dins la teva instal·lació, la cobertura habitual és la de la teva pòlissa multirisc de la llar o del comerç. Aquí el que cal vigilar és que la companyia valori bé els danys —continent, contingut i, si és un negoci, també la pèrdua d’explotació— i que no rebaixi la xifra amb arguments que sovint no s’aguanten. El punt de partida per reclamar bé un incendi el tens explicat pas a pas a la nostra guia sobre com reclamar la indemnització d’un incendi a la llar.
Quan el responsable és un tercer: instal·lador, fabricant o veí
Si l’incendi el va causar un electrodomèstic defectuós, una instal·lació executada per un professional o el mal estat de la instal·lació d’un veí, no estàs limitat a la teva pròpia pòlissa: pots reclamar directament a l’asseguradora del responsable mitjançant l’acció directa de l’article 76 LCS, sense necessitat de demandar personalment el causant. I si l’incendi s’ha produït en un pis de lloguer, convé tenir clar abans de res qui respon entre propietari i llogater, perquè sovint és el primer punt de discussió.
Com es prova l’origen del foc
La prova de la causa es construeix amb tres peces: l’informe del cos de bombers que va intervenir, l’atestat si hi va haver actuació policial, i sobretot el dictamen d’un pèrit que examini la instal·lació, els quadres elèctrics i els punts de calor. No esperis a demanar aquesta documentació: com més temps passa, més es perden les evidències i més fàcil li resulta a la companyia atribuir el foc a una causa exclosa. Fotografia-ho tot abans de retirar res i guarda les factures dels béns afectats.
Si no hi ha acord amb el pèrit de la companyia
És habitual que el pèrit de l’asseguradora rebaixi la valoració o, directament, situï la causa en un punt que interessa a la companyia per no pagar. Davant d’això no estàs desprotegit: la llei preveu el peritatge contradictori de l’article 38 LCS, amb nomenament d’un tercer pèrit quan els dos primers no es posen d’acord. És una palanca que, ben plantejada, sol millorar l’oferta. Pots consultar el redactat oficial de la norma al text de la Llei de Contracte d’Assegurança al BOE.
Compte amb la infraassegurança i les exclusions
Dos esculls fan perdre diners en els incendis elèctrics. El primer és la infraassegurança (art. 30 LCS): si el capital assegurat és inferior al valor real, la companyia aplica la regla proporcional i paga menys. El segon són les clàusules limitadores (art. 3 LCS) sobre l’estat o el manteniment de la instal·lació elèctrica; moltes no són oposables si no es van destacar i acceptar per escrit. Revisar la pòlissa abans d’acceptar cap oferta és, sovint, la diferència entre cobrar el que et toca i cobrar molt menys.
Conclusió
En un incendi elèctric, qui documenta bé la causa des del primer dia parteix amb avantatge. Saber si respon la teva pòlissa o la d’un tercer, provar l’origen amb l’informe de bombers i un bon pèrit, i tenir preparada la via del tercer pèrit són les claus per no quedar-te curt. Aquí és on val el pack complet: conèixer la pòlissa des de dins com a corredor i reclamar-la des de fora com a advocat.
Has patit un incendi i no tens clar qui ha de respondre ni si l’oferta és justa? T’ho valorem sense compromís. ☎ 932 217 766.