Assegurar de menys o de més té conseqüències directes en el que cobraràs després d’un sinistre. Els articles 30 i 31 de la Llei de contracte d’assegurança (LCS) regeixen dues situacions oposades —la infraassegurança i la sobreassegurança— i totes dues parteixen del mateix principi: l’assegurança repara el dany, però no pot ser una font d’enriquiment (art. 26 LCS). Entendre-les és clau perquè no et paguin de menys.
Infraassegurança i regla proporcional (art. 30 LCS)
Hi ha infraassegurança quan la suma assegurada és inferior al valor real del bé en el moment del sinistre. En aquest cas l’asseguradora pot aplicar la regla proporcional i reduir la indemnització en la mateixa proporció que hi ha entre la suma assegurada i el valor real.
Indemnització = dany × (suma assegurada ÷ valor real)
Per exemple, si un bé val 200.000 € però està assegurat per 100.000 € i pateix un dany de 40.000 €, l’aplicació estricta de la regla proporcional donaria una indemnització de 20.000 €. Aquesta qüestió és especialment rellevant en sinistres d’incendi.
Sobreassegurança (art. 31 LCS)
És la situació inversa: la suma assegurada supera el valor real del bé. No permet cobrar més que el dany efectivament patit. Qualsevol de les parts pot exigir l’adequació de la suma assegurada i de la prima; si hi ha mala fe, poden existir conseqüències addicionals sobre el contracte.
Valor real, valor a nou i primer risc
- Valor real: valor del bé tenint en compte, quan correspongui, depreciació i estat.
- Valor a nou o de reposició: pot permetre indemnitzar segons el cost de reconstrucció o reposició en els termes i límits pactats. Vegeu valor de reposició i valor real.
- Primer risc: modalitat en què la pòlissa pot excloure l’aplicació de la regla proporcional fins al límit contractat.
Quan es pot discutir la reducció de la companyia
No tota invocació d’infraassegurança és correcta. Cal revisar com s’ha fixat el capital, què diu exactament la pòlissa, si existeixen clàusules de revalorització o derogació de la regla proporcional i com s’ha calculat el valor del bé. Quan hi ha discrepància sobre la valoració pot ser necessari acudir al peritatge contradictori de l’article 38 LCS.
Reclamar una aplicació incorrecta de la regla proporcional
Si la reducció de la indemnització no està justificada, convé revisar conjuntament pòlissa, capitals i peritatge abans d’acceptar cap liquidació. Al nostre servei d’advocat especialista en reclamacions d’assegurances analitzem aquestes discrepàncies des de la doble perspectiva jurídica i asseguradora.
En un incendi, consulta també la guia específica d’advocat especialista en reclamació de sinistres d’incendi.
Preguntes freqüents
Què és la regla proporcional?
És el mecanisme de l’art. 30 LCS que pot reduir proporcionalment la indemnització quan la suma assegurada és inferior al valor del bé, sempre que sigui aplicable al cas i a la pòlissa concreta.
Si estic assegurat de més, cobraré més?
No. L’assegurança de danys té caràcter indemnitzatori i no permet obtenir un enriquiment pel sinistre.
Es pot discutir una infraassegurança?
Sí. Cal comprovar la valoració del bé, els capitals contractats, les clàusules de la pòlissa i el càlcul utilitzat per l’asseguradora.