Un veí et causa danys, un gos et mossega, caus per una negligència d’una comunitat de propietaris… i el responsable no paga o s’hi resisteix. La bona notícia: en la immensa majoria de casos hi ha una asseguradora al darrere, i la llei et permet reclamar-li directament a ella, sense haver de perseguir el causant. És l’acció directa de l’article 76 de la Llei de contracte d’assegurança.
Què diu l’article 76 LCS
L’article 76 de la Llei 50/1980 estableix que el perjudicat (o els seus hereus) té acció directa contra l’assegurador per exigir-li el compliment de l’obligació d’indemnitzar. I afegeix una peça clau: l’acció directa és immune a les excepcions que l’asseguradora pugui tenir contra el seu assegurat. És a dir, encara que l’assegurat hagi incomplert obligacions de la seva pòlissa, això no es pot fer servir contra tu, que ets un tercer perjudicat.
Per què t’interessa reclamar directament a la companyia
- Solvència garantida: l’asseguradora sempre pot pagar; el particular responsable, potser no.
- Immunitat d’excepcions: els incompliments de l’assegurat (impagament de prima posterior al sinistre, declaracions inexactes…) no t’afecten. La companyia només pot oposar-te la culpa exclusiva de la víctima i les excepcions personals que tingui contra tu.
- Interessos de demora: des del sinistre, la companyia queda subjecta al règim de l’article 20 LCS: si triga més de tres mesos a indemnitzar, deu interessos que poden arribar al 20% anual.
- Pressió negociadora: una reclamació ben fonamentada adreçada a la companyia sol desbloquejar ofertes que el causant mai no faria.
Com s’exercita a la pràctica
El primer pas és identificar la pòlissa: el perjudicat té dret que l’assegurat li comuniqui l’existència del contracte d’assegurança i el seu contingut. Després, una reclamació extrajudicial documentada (informes mèdics, pressupostos, fotografies, atestats) interromp la prescripció i posa en marxa el rellotge de l’article 20. Si la companyia no respon o fa una oferta insuficient, es pot demandar directament l’asseguradora, sola o juntament amb el seu assegurat.
Aquest mecanisme és el que fa viables reclamacions com les que hem explicat en casos de responsabilitat civil de comunitats de propietaris o de mossegades de gos.
Terminis: no t’adormis
L’acció directa prescriu en el mateix termini que l’acció de responsabilitat del perjudicat contra l’assegurat: un any en la responsabilitat extracontractual de l’article 1902 del Codi civil. Cada reclamació fefaent el torna a comptar, però convé no jugar amb els terminis.
Advocat i corredor: els dos costats de la taula
Com a advocat especialista en reclamacions a asseguradores i corredor d’assegurances, conec tant la lletra de les pòlisses de responsabilitat civil com la manera com les companyies gestionen aquests sinistres. Si has patit danys i hi ha una asseguradora al darrere, truca’m al 93 221 77 66 i valorarem la teva reclamació sense compromís.