Després d’un incendi, molts propietaris descobreixen que l’asseguradora ofereix força menys del que esperaven. Saber reclamar l’assegurança per incendi amb criteri jurídic marca la diferència entre cobrar una xifra simbòlica i recuperar el cost real de deixar l’habitatge com estava. La Sentència del Tribunal Suprem 1216/2025, de 9 de setembre, acaba de fixar regles molt clares sobre quant ha de pagar l’assegurador, i són especialment útils per als sinistres d’aquest estiu a Barcelona i la seva àrea.
El raonament del Suprem en reclamar l’assegurança per incendi
El cas resolt per la STS 1216/2025 (Sala Primera del Civil, ponent Pedro José Vela Torres) parteix d’un habitatge destruït per un incendi fortuït, assegurat amb un multirisc amb cobertura d’incendi i ruïna i una suma assegurada de 362.250 euros. L’asseguradora només havia pagat poc més de 35.000 euros; el propietari en reclamava 360.000.
El Suprem aclareix tres idees essencials. Primera: la suma assegurada de la pòlissa és un límit màxim de la indemnització i serveix per calcular la prima, però no és una quantitat a tant alçat que es cobri automàticament (art. 1 i 26 de la Llei de Contracte d’Assegurança). Segona: tampoc escau el valor «a nou», perquè en les assegurances de danys regeix el principi indemnitzatori, que impedeix que l’assegurat quedi en millor situació que abans del sinistre (prohibició de l’enriquiment injust). Tercera: la indemnització correcta és el cost de reconstrucció necessari per deixar la casa en un estat similar al que tenia just abans de l’incendi, més les despeses corresponents.
Pel que fa als interessos de demora de l’article 20 LCS, el Tribunal va admetre que en aquest cas el retard estava justificat (art. 20.8 LCS), perquè va caldre un procediment per fixar l’estat real de l’immoble. Ara bé, no és un xec en blanc per a l’asseguradora: la STS 493/2025, de 25 de març, recorda que la simple judicialització de la reclamació no eximeix per si sola d’aquests interessos.
Conseqüències pràctiques per a l’assegurat
- No acceptis la primera oferta sense una valoració pericial pròpia del cost real de reconstrucció.
- Documenta l’estat previ de l’habitatge (fotos, factures, escriptures, taxacions): la indemnització es fixa sobre aquell estat, no sobre el valor a nou.
- Revisa si hi ha infraassegurança; si la suma assegurada era baixa, pot actuar com a sostre del que cobraràs.
- Reclama els interessos de l’art. 20 LCS quan el retard de l’assegurador no estigui objectivament justificat.
- Conserva tota la comunicació amb la companyia i l’informe de bombers o del pèrit.
Per a propietaris i comunitats a Barcelona
En una ciutat amb molt edifici antic i moltes comunitats de propietaris, convé distingir l’assegurança de l’habitatge de la de l’edifici i revisar les cobertures d’incendi i les clàusules que limiten la suma assegurada, que el Suprem qualifica de delimitadores del risc. Si l’incendi afecta veïns, la responsabilitat es pot desplaçar segons qui l’hagi causat, un matís rellevant en pisos de lloguer.
Si la teva asseguradora no paga el sinistre o l’infravalora, a Luccini Advocats analitzem la pòlissa, encarreguem la pericial adequada i reclamem la indemnització íntegra amb els interessos que corresponguin. També t’ajudem en altres reclamacions, com reclamar l’assegurança de vida d’un familiar o la indemnització per un accident o caiguda en espai públic. La primera consulta és gratuïta.
Preguntes freqüents
Quant m’ha de pagar l’asseguradora si se’m crema la casa?
Segons la STS 1216/2025, la indemnització és el cost de reconstrucció per deixar l’habitatge en un estat similar al d’abans de l’incendi, dins el límit de la suma assegurada, i no el valor a nou ni la suma assegurada a tant alçat.
La suma assegurada de la pòlissa és el que cobraré?
No. La suma assegurada és el límit màxim i serveix per calcular la prima, però la indemnització es fixa segons el dany efectivament produït (art. 1 i 26 LCS).
Puc reclamar interessos si l’asseguradora triga a pagar?
Sí, els interessos de l’art. 20 LCS, tret que el retard estigui objectivament justificat. La simple judicialització no els evita (STS 493/2025).
Quant de temps tinc per reclamar un incendi a l’assegurança de la llar?
L’acció derivada del contracte d’assegurança de danys prescriu als dos anys (art. 23 LCS). Convé actuar com abans millor per conservar les proves.
Necessito advocat per reclamar l’assegurança per incendi a Barcelona?
No és obligatori per als primers tràmits, però un advocat especialista i una pericial pròpia solen millorar molt l’import final i permeten reclamar els interessos de demora.
Versión en castellano
Reclamar el seguro por incendio de la vivienda con criterio jurídico marca la diferencia entre cobrar una cifra simbólica y recuperar el coste real de reconstrucción. La Sentencia del Tribunal Supremo 1216/2025, de 9 de septiembre, fija reglas claras: la suma asegurada es un límite máximo (arts. 1 y 26 LCS), no una cantidad a tanto alzado; no procede el valor «a nuevo» por el principio indemnizatorio; y la indemnización correcta es el coste de reconstrucción para dejar la casa en un estado similar al previo al incendio, más los gastos.
Sobre los intereses del art. 20 LCS, el Supremo admitió que aquí el retraso estaba justificado (art. 20.8 LCS) por la necesidad de fijar el estado real del inmueble; pero la STS 493/2025, de 25 de marzo, recuerda que la mera judicialización no exonera de esos intereses. Consejos prácticos: no aceptar la primera oferta sin pericial propia, documentar el estado previo, revisar el infraseguro, reclamar los intereses del art. 20 LCS y conservar toda la documentación.
Si tu aseguradora no paga el siniestro o lo infravalora, en Luccini Advocats analizamos la póliza y reclamamos la indemnización íntegra con los intereses que correspondan. Primera consulta gratuita.