Quan mor un familiar, sovint no se sap si tenia una assegurança de vida, a qui li correspon o com cobrar-la. I quan es reclama, no és estrany que la companyia s’endarrereixi o posi pegues. Aquesta guia t’explica els passos.
1. Saber si hi havia una assegurança
Passats quinze dies hàbils de la defunció, es pot demanar al Ministeri de Justícia el certificat del Registre de Contractes d’Assegurances amb cobertura de defunció, juntament amb el d’últimes voluntats. Indica quines pòlisses tenia la persona i amb quina companyia. Revisa també els rebuts del banc i les hipoteques: moltes porten una assegurança de vida vinculada.
2. Qui cobra
- Els beneficiaris designats a la pòlissa o en testament.
- Si no n’hi ha de designats, el capital passa als hereus del prenedor (art. 84 i 85 LCS). Legitimació dels hereus.
- En les assegurances vinculades a una hipoteca, el banc cobra el capital pendent i la resta correspon als beneficiaris. Vida i hipoteca.
Quan hi ha un beneficiari designat, el capital no forma part de l’herència: el cobra encara que renunciï a l’herència (art. 88 LCS). Sí que tributa per l’impost sobre successions.
3. Documentació per reclamar
- Certificat de defunció i, si el demanen, informe sobre la causa de la mort.
- Certificats d’últimes voluntats i de contractes d’assegurances.
- Testament o declaració d’hereus, si cal.
- DNI dels beneficiaris i número de compte.
- Autoliquidació de l’impost sobre successions (o justificant de presentació).
4. Si la companyia no paga
Els motius més habituals són el qüestionari de salut («el difunt no va declarar una malaltia») i les exclusions. Però si la companyia no va preguntar per aquella malaltia, no la pot al·legar (art. 10 LCS), i el suïcidi queda cobert passat el primer any del contracte, llevat de pacte en contra (art. 93 LCS). Vies de reclamació · El qüestionari de salut.
La companyia ha de pagar o consignar l’import mínim en quaranta dies des que rep la declaració del sinistre (art. 18 LCS). Si es retarda sense causa justificada, deu interessos de demora: l’interès legal més un 50% i, passats dos anys, com a mínim el 20% anual (art. 20 LCS). Com es calculen.
Termini per reclamar
Les accions de l’assegurança de vida prescriuen als cinc anys (art. 23 LCS). Tot i així, com més aviat es reclama, més fàcil és reunir la prova. Tràmits després d’una defunció.