Si l’asseguradora no paga la incapacitat temporal que tens contractada —el típic subsidi diari per baixa laboral d’autònoms o de conveni—, la llei et dóna eines per reclamar. La companyia està obligada a abonar l’import mínim que degui dins dels 40 dies següents a la teva declaració del sinistre i, si es retarda més enllà de tres mesos sense causa justificada, s’exposa als interessos de mora de l’art. 20 de la Llei de Contracte d’Assegurança.
Per què l’asseguradora no paga la incapacitat temporal
Les denegacions solen repetir els mateixos arguments, i no tots són vàlids:
- Preexistència no declarada: segons l’art. 10 LCS, només poden reduir o alliberar-se de la prestació si hi va haver dol o culpa greu en ocultar-la al qüestionari de salut.
- Període de carència: cal comprovar que consti destacat a les condicions particulars (sovint 1-3 mesos).
- Exclusions de la lletra petita: les clàusules limitatives només vinculen si estan destacades i signades expressament (art. 3 LCS).
- Falta d’acreditació: partes de baixa i informes de l’INSS; sol ser el motiu més fàcil de resoldre.
Els terminis que juguen al teu favor: art. 18 i art. 20 LCS
L’art. 18 LCS obliga la companyia a pagar l’import mínim del que pugui deure dins dels 40 dies des de la teva declaració. I si passats tres mesos des del sinistre no ha pagat sense causa justificada, incorre en mora: haurà d’abonar el capital més un interès igual a l’interès legal del diner incrementat en un 50%, i si el retard supera els dos anys, un mínim del 20% anual.
Com reclamar pas a pas
- Comunica el sinistre per escrit amb data certa (burofax), amb el parte de baixa i els informes mèdics.
- Reclama l’import mínim dins dels 40 dies si la companyia només «estudia» el cas.
- Exigeix per escrit els motius de la denegació i la clàusula concreta.
- Planteja el peritatge contradictori de l’art. 38 LCS si el desacord és mèdic.
- Reclama els interessos de l’art. 20 LCS des del primer dia.
Si ets tu qui reclama: no acceptis el «no» per resposta
Un advocat especialista revisa la pòlissa, identifica si la clàusula invocada és nul·la o no oposable, quantifica el subsidi degut i els interessos i presenta la reclamació. Aquest conflicte s’assembla al d’una asseguradora que no paga el sinistre i connecta amb els criteris per reclamar una assegurança de vida d’un familiar.
Preguntes freqüents
Quant de temps té l’asseguradora per pagar la incapacitat temporal? Ha d’abonar l’import mínim degut en 40 dies des de la declaració (art. 18 LCS); passats tres mesos sense pagar, corren els interessos de l’art. 20 LCS.
Poden denegar-me la baixa per una malaltia anterior? Només si hi va haver ocultació dolosa o amb culpa greu en el qüestionari de salut.
Val la pena reclamar els interessos de l’art. 20 LCS? Sí; l’interès legal incrementat en un 50% (mínim 20% passats dos anys) pot superar amb escreix la demora.
La aseguradora no me paga la incapacidad temporal: cómo reclamar
Si la aseguradora no paga la incapacidad temporal contratada —el subsidio diario por baja laboral—, la ley te protege. Debe abonar el importe mínimo que deba dentro de los 40 días siguientes a tu declaración (art. 18 LCS) y, si se retrasa más de tres meses sin causa justificada, se expone a los intereses de mora del art. 20 LCS: interés legal incrementado en un 50% y, superados dos años, mínimo del 20% anual.
Los motivos habituales de denegación son la preexistencia no declarada (solo les ampara si hubo dolo o culpa grave, art. 10 LCS), el período de carencia, las exclusiones de la letra pequeña (art. 3 LCS) y la falta de documentación. No aceptes el «no» por respuesta: comunica el siniestro por burofax, exige el importe mínimo en 40 días, plantea el peritaje contradictorio (art. 38 LCS) y reclama los intereses del art. 20 LCS.