Molta gent confon l’assegurança d’accidents amb l’assegurança de vida, i aquesta confusió costa diners a l’hora de reclamar. Són contractes diferents, amb regles diferents, i sovint es tenen totes dues sense saber-ho: la clau és revisar pòlisses individuals, de conveni, de targetes bancàries i de la llar.
Què és un accident a efectes de la pòlissa
La Llei de Contracte d’Assegurança el defineix com la lesió corporal derivada d’una causa violenta, sobtada, externa i aliena a la intencionalitat de l’assegurat. Un infart pot ser accident si el desencadena un esforç extraordinari; una caiguda domèstica ho és clarament. Les companyies discuteixen sovint el caràcter «extern» o «sobtat» de la causa, i aquí es guanyen o es perden les reclamacions.
Diferències clau amb l’assegurança de vida
- La d’accidents només paga si la mort o invalidesa deriva d’accident; la de vida paga per qualsevol causa de mort.
- La d’accidents no exigeix qüestionari de salut exhaustiu; la de vida sí, i els conflictes per l’article 10 LCS hi són freqüents.
- Els capitals d’accidents solen ser més alts amb primes més baixes, precisament perquè el risc cobert és més acotat.
Com es reclama el capital
Cal acreditar el nexe entre l’accident i el resultat: atestats, informes d’urgències, autòpsia si escau, i resolucions d’incapacitat de l’INSS. La companyia ha de pagar en 40 dies l’import mínim conegut; si no ho fa, corren els interessos de l’article 20 LCS. Compte amb els barems d’invalidesa de la pròpia pòlissa: assignen percentatges del capital segons la seqüela, i la seva interpretació és una font constant de litigis.
Errors que cal evitar
No comuniquis el sinistre tard, no acceptis la primera valoració d’invalidesa sense contrastar-la, i revisa totes les pòlisses possibles: conveni col·lectiu, targetes de crèdit (moltes cobreixen accidents en viatges pagats amb la targeta), assegurances escolars o esportives. Si la companyia rebutja el sinistre, tens eines per combatre-ho: el rebuig inicial no és mai la darrera paraula.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.