Quan una companyia d’assegurances triga mesos —o anys— a pagar una indemnització, molts assegurats es pensen que només poden reclamar l’import del sinistre. No és així: la Llei 50/1980, de Contracte d’Assegurança (LCS) preveu, a l’article 20, uns interessos de demora especialment durs pensats per castigar la mora de l’asseguradora i protegir el perjudicat.
Què diu l’article 20 de la LCS
Si l’asseguradora no paga la indemnització (o l’import mínim) dins dels tres mesos següents al sinistre, incorre en mora. La conseqüència és automàtica i no cal demostrar cap perjudici addicional:
- Durant els dos primers anys des del sinistre: interès legal del diner incrementat en un 50%.
- A partir del segon any: l’interès no pot ser inferior al 20% anual. En litigis llargs, això pot arribar a doblar la indemnització.
Quan es merita i des de quina data
Els interessos es computen, com a regla general, des de la data del sinistre, no des de la reclamació ni des de la sentència. La jurisprudència del Tribunal Suprem ho ha confirmat reiteradament, i només s’excepciona quan hi ha una causa justificada per no pagar: per exemple, una controvèrsia raonable sobre la cobertura. Ara bé, els tribunals interpreten aquesta excepció de manera restrictiva: la simple discrepància sobre la quantia o la necessitat d’anar a judici no allibera la companyia.
L’obligació de pagar l’import mínim (art. 18 LCS)
Encara que la companyia discuteixi part del sinistre, està obligada a abonar dins de 40 dies l’import mínim del que pugui deure. Si no ho fa, els interessos de l’article 20 s’apliquen sobre aquest mínim. És una eina molt útil en sinistres d’incendis o danys greus, on la valoració final pot trigar, com passa sovint quan la companyia pretén aplicar la regla proporcional per infraassegurança.
Com reclamar aquests interessos
- Documenta la data del sinistre i de totes les comunicacions amb la companyia.
- Reclama per escrit (burofax) la indemnització i, expressament, els interessos de l’article 20.
- Inclou-los a la demanda: si no es demanen, el jutge no sempre els concedeix d’ofici.
- No acceptis finiquitos precipitats: signar un acord alliberatori pot suposar renunciar-hi.
Per què les companyies confien que no els reclamis
La mora asseguradora és rendible si l’assegurat no es defensa: cada mes que passa sense reclamar és finançament gratuït per a la companyia. Per això la llei imposa un interès dissuasiu, i per això convé anar acompanyat d’un advocat especialista des del principi — recorda que, en molts casos, la teva pòlissa de defensa jurídica et permet triar advocat.
Conclusió
Si la teva asseguradora fa més de tres mesos que no et paga un sinistre, probablement t’està devent més diners dels que et penses. L’article 20 LCS és una de les eines més poderoses de l’assegurat, però cal invocar-la bé i a temps.
Al despatx Díaz Luccini som corredors d’assegurances i advocats especialistes en reclamacions contra companyies asseguradores. Si tens un sinistre pendent de cobrar, contacta’ns i estudiarem el teu cas, inclosos els interessos de demora que et corresponen.