Un sinistre en un pis —una fuita, un incendi, un despreniment— obre gairebé sempre el mateix debat: ha de pagar l’assegurança de la comunitat o la privativa del propietari? Mentre les companyies es passen la pilota, l’assegurat espera. Saber delimitar responsabilitats accelera el cobrament i evita que et quedis al mig.
El criteri bàsic: elements comuns i privatius
La pòlissa comunitària cobreix el continent de l’edifici i els elements comuns: estructura, façanes, cobertes, canonades generals, escala, ascensor. La privativa cobreix l’interior de l’habitatge: acabats, instal·lacions pròpies i contingut. El conflicte apareix a les zones frontereres: paviments, envans, finestres, i sobretot les canonades que serveixen un sol pis però passen per elements comuns.
La clàusula de cobertura per compte de la comunitat
Moltes pòlisses comunitàries inclouen els danys per aigua d’instal·lacions privatives, i moltes privatives cobreixen danys a elements comuns. Quan hi ha doble cobertura, l’article 32 de la LCS preveu la contribució proporcional entre companyies: cap d’elles pot negar-se al·legant que l’altra també cobreix. Aquest és l’error que més sovint deixa sinistres sense pagar durant mesos.
Sinistres típics i qui respon
- Fuita de la canonada general: comunitat, com expliquem a la responsabilitat civil de la comunitat.
- Fuita de la instal·lació privativa que danya el veí: la RC de la pòlissa de la llar del causant; vegeu filtracions d’aigua del veí.
- Incendi originat en un pis que afecta l’escala: la RC del pis d’origen i, pel continent comú, la comunitària; el detall a incendi en una comunitat de propietaris.
- Danys per temporal a la coberta que causen goteres: comunitat, llevat d’infraassegurança.
Com desencallar el conflicte entre companyies
Declara el sinistre a totes dues pòlisses des del primer dia i per escrit. Exigeix a cada companyia que motivi per escrit qualsevol rebuig, i recorda’ls l’article 32 LCS si al·leguen l’existència de l’altra assegurança. Si el bloqueig persisteix, la reclamació a la DGSFP o la via judicial amb interessos de l’article 20 contra totes dues sol resoldre-ho amb rapidesa sorprenent.