Quan un tercer li ha causat un dany —un veí que li inunda el pis, un incendi que ve de l’habitatge del costat, una caiguda en un local mal conservat, un accident de trànsit— no sempre cal perseguir personalment el causant. La llei li permet reclamar directament a la companyia d’assegurances del responsable. És l’acció directa de l’article 76 de la Llei de Contracte d’Assegurança (LCS), una de les eines més potents que té el perjudicat per cobrar abans i millor. Com a advocat especialista en assegurances i corredor d’assegurances, li explico com funciona, quan li convé i què ha de tenir preparat.
Què és l’acció directa de l’article 76 LCS
L’article 76 LCS reconeix al perjudicat (o als seus hereus) el dret a exigir a l’asseguradora de responsabilitat civil del causant el compliment de l’obligació d’indemnitzar. No cal demandar només el responsable: es pot reclamar directament a la seva companyia, o a tots dos alhora, perquè davant la víctima responen de manera solidària dins dels límits de la pòlissa. Si la companyia paga i el dany es va causar per conducta dolosa del seu assegurat, després podrà repetir contra ell, però això ja no és problema del perjudicat. Pot consultar el text oficial a la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança al BOE.
El gran avantatge: és immune a les excepcions contra l’assegurat
La clau de l’article 76 és que l’acció directa és immune a les excepcions que l’asseguradora tingui contra el seu propi assegurat. Dit d’una altra manera: la companyia no es pot defensar davant seu amb problemes interns de la relació amb el seu client (per exemple, determinats incompliments de l’assegurat). Només li pot oposar:
- la culpa exclusiva del perjudicat;
- les excepcions personals que tingui contra el mateix perjudicat;
- i, segons la jurisprudència, els límits objectius del contracte: que el fet no estigui dins del risc cobert o que la reclamació superi la suma assegurada.
Això el situa en una posició molt més forta que si hagués de reclamar només contra un particular.
Situacions típiques on l’acció directa funciona
- Danys d’aigua entre veïns: una fuita o una filtració del pis de dalt. Vegi la guia sobre filtracions d’aigua del veí.
- Incendis propagats des d’un altre habitatge o d’una obra mal feta: quan l’incendi es propaga al veí.
- Danys causats per la comunitat de propietaris o per altres supòsits de responsabilitat civil.
- Mossegades i danys d’animals amb pòlissa de responsabilitat civil: mossegades de gos.
- Caigudes en un local, en zones comunes o a la via pública.
- Accidents de trànsit, reclamant a l’asseguradora del vehicle contrari.
- Errors d’un professional que té assegurança de responsabilitat civil professional.
Avantatges pràctics de reclamar a la companyia
Reclamar directament a l’asseguradora sol ser més ràpid i més solvent que perseguir un particular que potser no té patrimoni o que no vol col·laborar. A més, si la companyia es retarda sense causa justificada, s’activen els interessos de demora de l’article 20 LCS, que poden ser molt elevats i que pressionen a favor d’un acord raonable. I com que la companyia té serveis tècnics i pericials, la negociació se centra en dades i no en discussions personals amb el veí o el causant.
Com saber quina asseguradora té el responsable
L’article 76 LCS obliga l’assegurat a manifestar al perjudicat l’existència del contracte d’assegurança i el seu contingut. Per tant, pot demanar-li per escrit (o a través de l’administrador de finques, en el cas d’una comunitat) les dades de la companyia i el número de pòlissa. En trànsit, la companyia del vehicle contrari s’identifica amb el comunicat amistós, l’atestat o les consultes al fitxer d’informació de vehicles assegurats.
Què ha d’acreditar
Per guanyar una acció directa cal provar tres coses:
- El dany: què s’ha fet malbé o quines lesions ha patit, i quant val.
- La responsabilitat del causant: per què el dany és imputable al veí, a la comunitat, al conductor o al professional.
- La cobertura: que el responsable tenia una assegurança vigent que cobreix aquell fet.
Per això és tan important documentar l’origen des del primer dia: informes tècnics, fotografies, testimonis, informe de bombers o atestat, pressupostos i factures.
Passos per exercir l’acció directa
- Identifiqui el responsable i la seva asseguradora, i demani-ho per escrit.
- Documenti el dany amb fotos, pressupostos i, si cal, un informe pericial propi.
- Comuniqui-ho també a la seva companyia: si té una pòlissa de llar o de defensa jurídica, pot avançar-li el pagament o assumir la reclamació. Recordi que té dret a triar advocat.
- Enviï una reclamació escrita a la companyia del responsable (burofax o mitjà fefaent), amb la quantificació i la documentació. Guardi’n el justificant: interromp la prescripció.
- Si no paga o ofereix poc, valori una reclamació davant el servei d’atenció al client i la DGSFP, o la via judicial.
- En judici, es pot demandar alhora el responsable i la seva asseguradora, i demanar els interessos de l’article 20 LCS.
Terminis: quant de temps té per reclamar
L’acció directa prescriu en el mateix termini que l’acció contra el responsable. Si es tracta de responsabilitat extracontractual (un veí, una caiguda, un animal), a Catalunya el termini general és de tres anys (art. 121-21 del Codi civil de Catalunya). Si el dany deriva d’un contracte, el termini pot ser diferent. Com que el còmput depèn de cada cas (data del dany, estabilització de les lesions, coneixement del responsable), no deixi passar el temps i, sobretot, interrompi la prescripció amb una reclamació escrita. Trobarà més detalls a la guia sobre la prescripció en assegurances.
Si la companyia s’hi nega
És habitual que l’asseguradora del responsable al·legui que el seu client no té culpa, que el dany ja existia o que el fet està exclòs. Aquestes respostes es poden rebatre amb prova tècnica i amb la lectura de la pòlissa. Si li han rebutjat la reclamació, llegeixi què fer quan l’asseguradora rebutja el sinistre.
Preguntes freqüents
Puc reclamar directament a l’asseguradora del que m’ha causat el dany?
Sí. L’article 76 LCS li permet exercir l’acció directa contra la companyia del responsable, sense haver de demandar només el causant.
Quines excepcions em pot oposar l’asseguradora?
La culpa exclusiva del perjudicat, les excepcions personals que tingui contra vostè i els límits objectius de la pòlissa (risc no cobert o suma assegurada). No li pot oposar les que tindria contra el seu propi assegurat.
El responsable està obligat a dir-me quina assegurança té?
Sí. L’article 76 LCS obliga l’assegurat a comunicar al perjudicat l’existència del contracte i el seu contingut.
Puc reclamar també els interessos?
Sí. Si la companyia es retarda sense causa justificada, meriten els interessos de demora de l’article 20 LCS.
Quant de temps tinc?
El mateix termini que per reclamar al responsable. En responsabilitat extracontractual a Catalunya, en general tres anys (art. 121-21 CCCat).
Reclamem directament a qui ha de pagar
A Díaz Luccini Advocats som advocats especialitzats en assegurances i corredors d’assegurances: llegim les pòlisses i les fem valer. Exercim l’acció directa davant de qui realment ha de pagar, l’asseguradora del responsable, i hi sumem els interessos de demora quan pertoquen. Consulti també el nostre servei d’advocat especialista en reclamacions d’assegurances.
Li ha causat danys un tercer assegurat? Escrigui’ns o truqui’ns al ☎️ 932 217 766. Primera valoració sense compromís.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.