Assegurança de comerç: sinistre, danys i pèrdua de beneficis

Un incendi, una fuita d’aigua o un robatori en un local pot tancar un negoci durant setmanes. L’assegurança de comerç no només ha de reparar els danys: també hauria de cobrir els ingressos que deixes de percebre. T’expliquem què cobreix una assegurança de comerç, com funciona la pèrdua de beneficis i què fer quan l’asseguradora paga de menys.

Què cobreix l’assegurança de comerç

Una pòlissa de comerç sol combinar diverses garanties:

• Continent: l’estructura i les instal·lacions del local.
• Contingut: mobiliari, maquinària i existències.
• Responsabilitat civil davant clients i tercers.
• Pèrdua de beneficis o interrupció de l’activitat.
• Robatori, vidres i danys elèctrics, segons la pòlissa.

La pèrdua de beneficis: com es calcula

La garantia de pèrdua de beneficis cobreix el marge brut que deixes d’obtenir mentre el negoci està aturat, més les despeses fixes que has de seguir pagant. Té un període d’indemnització limitat (per exemple, sis o dotze mesos) i sovint una franquícia temporal de dies. Per calcular-ho, cal comptabilitat clara: facturació, marge i evolució de vendes.

Infraassegurança i valoració d’existències

Si el capital assegurat és inferior al valor real del contingut o de les existències, l’asseguradora aplicarà la regla proporcional de l’art. 30 de la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança i pagarà menys. Revisa cada any els capitals assegurats i actualitza’ls quan creixi l’estoc o facis inversions.

Com reclamar un sinistre en un comerç

Aquests són els passos habituals:

1. Comunica el sinistre de seguida i fes fotos i vídeos abans de netejar.
2. Fes un inventari valorat de danys, amb factures i comptabilitat.
3. Encarrega un informe pericial propi, si el de la companyia no et convenç.
4. Reclama la pèrdua de beneficis amb un càlcul justificat per un economista o assessor.
5. Si hi ha discrepància, utilitza el peritatge contradictori o la reclamació d’una asseguradora que no paga el sinistre i valora la via judicial.

Preguntes freqüents

Em cobreixen el temps que tanco la botiga?

Si tens contractada la pèrdua de beneficis o interrupció d’activitat, sí, dins del període d’indemnització pactat.

L’asseguradora pot pagar menys per infraassegurança?

Sí, si el capital és inferior al valor real, aplica la regla proporcional de l’art. 30 LCS.

Què passa si el local és de lloguer?

Cal veure qui assegura el continent i qui el contingut; el contracte de lloguer ho sol aclarir.

En resum

• La pòlissa de comerç combina danys materials, responsabilitat civil i pèrdua de beneficis.
• La infraassegurança és la causa principal d’indemnitzacions baixes.
• Documenta el sinistre i justifica la pèrdua amb comptabilitat i peritatge.

Conclusió

Per a un autònom o una pime, un sinistre no cobert bé pot ser el final del negoci. Si l’asseguradora t’ha pagat de menys, contacta amb el despatx i revisarem el sinistre i la valoració dels danys.

F. Xavier Díaz i Luccini

Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.