Assegurança de responsabilitat civil professional: quan respon i quan no

Si ets autònom o professional liberal, l’assegurança de responsabilitat civil professional és la teva protecció davant una reclamació per un error en la teva feina. Però la cobertura depèn de detalls que molta gent no llegeix. T’expliquem quan respon aquesta assegurança i quan la companyia es pot negar a pagar.

Què cobreix l’assegurança de responsabilitat civil professional

Cobreix les indemnitzacions que hagis de pagar a un tercer pels danys causats per errors, omissions o negligències en l’exercici de la teva professió, i normalment també la defensa jurídica. Segons la pòlissa, hi ha límits per sinistre i per any, i una franquícia que assumeixes tu.

La clàusula claims made: el moment que compta

Moltes pòlisses només cobreixen les reclamacions presentades mentre la pòlissa és vigent (clàusula claims made). L’art. 73 de la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança ho permet en dos supòsits: quan la cobertura inclou les reclamacions fetes durant un període posterior d’almenys un any des de la darrera pròrroga o des de la fi del contracte, o quan cobreix les reclamacions fetes durant la vigència sobre fets ocorreguts almenys un any abans de l’inici de la pòlissa, encara que el contracte es renovi. Si canvies de companyia o dónes de baixa la pòlissa, comprova quin d’aquests dos mecanismes et protegeix pels fets anteriors.

Motius pels quals la companyia pot negar la cobertura

Els més freqüents:

• Dol o actuació intencionada, que mai és assegurable.
• Activitats no declarades a la pòlissa.
• Reclamacions fora del període cobert o per sobre del límit contractat.
• Exclusions mal redactades, que s’han de poder qüestionar com a clàusules limitadores.
• Retard en comunicar la reclamació rebuda.

L’acció directa i com actuar si et reclamen

El perjudicat pot reclamar directament a l’asseguradora (art. 76 LCS), que haurà de fer front al pagament dins dels límits de la pòlissa. Quan rebis una reclamació:

1. Comunica-la a la companyia de seguida i per escrit.
2. No admetis responsabilitat ni pactis res sense consultar-ho.
3. Reuneix el contracte, els pressupostos, els correus i la documentació del cas.
4. Deixa que la direcció jurídica de la companyia hi intervingui, o discuteix-la si hi ha conflicte d’interessos.

Preguntes freqüents

Si em reclamen quan ja he donat de baixa la pòlissa, estic cobert?

Depèn de la clàusula claims made: segons l’art. 73 LCS, la limitació a les reclamacions d’un període ha de comportar, en un dels dos supòsits que preveu, almenys un any de cobertura (posterior a la fi del contracte o retroactiva).

La franquícia la paga l’assegurat?

Sí, la part pactada com a franquícia queda a càrrec teu; la resta, fins al límit, la cobreix la companyia.

Puc quedar-me amb un límit baix?

Pots, però un límit insuficient és el principal risc: si la indemnització el supera, respondràs amb el teu patrimoni.

En resum

• La responsabilitat civil professional cobreix els danys causats a tercers per la teva feina.
• La clàusula claims made i el període posterior són la clau de la cobertura.
• Comunica ràpid la reclamació i revisa límits i franquícia abans del sinistre.

Conclusió

Una pòlissa de responsabilitat civil professional ben triada et protegeix el patrimoni; una de mal triada pot deixar-te desprotegit quan més la necessites. Si la teva asseguradora es nega a cobrir una reclamació, contacta amb el despatx i la revisarem.

F. Xavier Díaz i Luccini

Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.