Quan una asseguradora triga mesos a pagar un sinistre sense justificació, no només incompleix el contracte: la llei la penalitza amb uns interessos de demora molt superiors als ordinaris. L’article 20 de la Llei de Contracte d’Assegurança (LCS) és una de les eines més potents que té l’assegurat, i moltes víctimes de sinistres no la coneixen.
Què diu l’article 20 LCS
Si l’asseguradora no paga la indemnització o l’import mínim dins dels 40 dies següents a la declaració del sinistre, incorre en mora. La penalització és l’interès legal del diner vigent incrementat en un 50%. I aquí ve el més important: passats dos anys des del sinistre sense que hagi pagat, l’interès no pot ser inferior al 20% anual.
Quan s’apliquen aquests interessos
La regla general és que s’apliquen sempre que el retard no estigui justificat. El Tribunal Suprem ha anat restringint les excuses de les companyies: la simple discrepància sobre l’import no és causa justificada, ni tampoc la necessitat d’acudir al procés judicial per determinar la quantia exacta. Només una incertesa raonable sobre l’existència mateixa de la cobertura pot eximir la companyia.
El pagament de l’import mínim
L’article 18 LCS obliga la companyia a pagar dins dels 40 dies l’import mínim del que pugui deure segons les circumstàncies conegudes. Si només discuteix una part del sinistre, ha d’avançar la part no discutida. No fer-ho activa la mora sobre tot el que finalment resulti degut.
Com reclamar els interessos de l’article 20 LCS
- Documenta la data de declaració del sinistre: és el moment en què comença a córrer el termini.
- Reclama per escrit el pagament i adverteix expressament de la mora de l’article 20 LCS.
- Si cal anar a judici, demana els interessos a la demanda: els tribunals els imposen d’ofici, però és millor quantificar-los.
Un exemple pràctic
Un incendi amb danys de 100.000 euros declarat el gener del 2024 i pagat el març del 2026 genera, a més del capital, interessos que en el tercer any es calculen al 20% anual des de la data del sinistre. Poden suposar desenes de milers d’euros addicionals. Per això les companyies tenen incentius a resoldre, i per això convé reclamar amb determinació.
Com a advocat especialitzat en reclamacions contra asseguradores, la meva recomanació és clara: no acceptis un retard indefinit com a normal. La llei et dóna instruments per fer que esperar surti car a qui incompleix.
Normativa i articles relacionats
Pots consultar el text de la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança al BOE. Si el teu cas és un incendi, mira també els terminis i interessos de demora en un incendi, què fer quan l’asseguradora rebutja el sinistre i la prescripció de les accions del contracte d’assegurança.