Has patit un sinistre —un incendi, un robatori, danys per aigua— i, quan arriba la indemnització, la companyia et paga bastant menys del que creies. No sempre és mala fe: sovint és l’aplicació de la regla proporcional per infrasegur. És un dels mecanismes menys coneguts i que més diners costa a l’assegurat. T’expliquem què és i com evitar-lo.
Què és l’infrasegur i la regla proporcional
Hi ha infrasegur quan el capital que has assegurat és inferior al valor real del bé. En aquest cas, l’article 30 de la Llei de Contracte d’Assegurança permet a la companyia reduir la indemnització en la mateixa proporció. La fórmula és senzilla i implacable:
Indemnització = Dany × (Capital assegurat ÷ Valor real del bé)
Un exemple que ho deixa clar
Tens la llar assegurada per 100.000 € quan el valor real del contingut i continent és de 200.000 €. Pateixes un dany de 20.000 €. Com que només has assegurat la meitat del valor, la companyia només et pagarà la meitat del dany: 10.000 €, no 20.000 €. La diferència te l’has de menjar tu.
Com evitar l’infrasegur
- Assegura el valor real, no el que et surti més barat de prima. Revisa periòdicament que el capital s’ajusti al valor actual.
- Actualitza el capital després de reformes, compres importants o revaloracions.
- Demana la clàusula de «valor a nou» o pactes de renúncia a la regla proporcional quan la pòlissa ho permeti.
- Conserva prova del valor: factures, taxacions i inventari fotogràfic ajuden a discutir la valoració en cas de sinistre.
Si no estàs d’acord amb la valoració
La quantia del dany i l’aplicació de la regla proporcional es poden discutir. Quan asseguradora i assegurat no s’entenen, la llei preveu el procediment de peritatge de tercer perit de l’article 38 LCS: ho expliquem a fons a el dictamen del tercer perit no és l’última paraula. I si la companyia s’endarrereix a pagar sense causa, s’acumulen els interessos de demora de l’article 20 LCS. Pots consultar la norma completa al text de la Llei de Contracte d’Assegurança al BOE.
Preguntes freqüents
La companyia pot aplicar la regla proporcional sempre?
Només si realment hi ha infrasegur i si la pòlissa no hi renuncia. Cal comprovar el valor declarat i les condicions particulars.
I si el dany és total?
Igualment s’aplica el límit del capital assegurat: mai cobraràs més del capital contractat.
Tens un cas per reclamar? Valoració gratuïta
A Díaz Luccini Advocats (Barcelona) revisem la teva pòlissa i la valoració del sinistre, i reclamem a l’asseguradora el que et correspon. Contacta amb nosaltres per a una primera valoració sense compromís. ☎️ 932 217 766