Cada any, persones a qui l’INSS reconeix una incapacitat permanent continuen pagant religiosament la hipoteca sense saber que l’assegurança de vida que van signar amb el préstec cobreix precisament aquesta situació. El capital pendent del préstec s’hauria de cancel·lar amb càrrec a la pòlissa, i el que sobri, cobrar-lo l’assegurat.
Què cobreix la garantia d’invalidesa de la pòlissa de vida
La majoria de pòlisses vinculades a hipoteques inclouen, a més de la mort, la incapacitat permanent absoluta, i moltes també la total per a la professió habitual. Si l’INSS (o el jutjat social) et reconeix el grau cobert, neix el dret al capital assegurat, que sol coincidir amb el capital pendent del préstec en el moment de la contractació o de cada renovació.
Els conflictes més habituals amb les companyies
- Al·legar malalties preexistents i infracció del qüestionari de salut. La companyia només pot oposar-ho si va fer un qüestionari real i concret: l’article 10 LCS protegeix l’assegurat davant qüestionaris genèrics o inexistents.
- Discutir el grau d’invalidesa, pretenent que la total no està coberta o que cal l’absoluta.
- Retardar el pagament esperant que l’assegurat es cansi: aquí juguen a favor teu els interessos de l’article 20 LCS.
Com reclamar pas a pas
Localitza la pòlissa (el banc n’ha de facilitar còpia), reuneix la resolució de l’INSS amb el grau reconegut i els informes mèdics, i presenta reclamació escrita a la companyia. Si no paga o regateja, la via judicial civil té bon pronòstic quan el grau reconegut encaixa amb la garantia. Recorda que el beneficiari del capital sol ser el banc fins al saldo pendent: la demanda s’estructura tenint-ho en compte.
Terminis: no t’adormis
L’acció de l’assegurança de persones prescriu als cinc anys segons l’article 23 LCS, comptats des de la resolució que reconeix la incapacitat. Però com més temps passa, més primes hauràs pagat innecessàriament i més interessos hauràs regalat al banc. Si la companyia no respon, mira també la guia sobre assegurances de vida que no paguen.