És una de les frustracions més habituals després d’un sinistre: «però si ho tenia tot assegurat!» i, tot i així, la companyia paga bastant menys del que costa reparar o reposar. Sovint la causa no és una exclusió ni mala fe, sinó la infraassegurança i la seva conseqüència, la regla proporcional de l’article 30 de la Llei de Contracte d’Assegurança (LCS). A l’altre extrem hi ha la sobreassegurança (art. 31 LCS), que tampoc no li permetrà cobrar més. Com a advocat especialista en assegurances i corredor, li explico com funcionen totes dues, com evitar-les i com discutir una reducció injustificada.
El principi de partida: l’assegurança indemnitza, no enriqueix
L’assegurança de danys té caràcter indemnitzatori: repara el dany efectivament patit, però no pot ser una font d’enriquiment (art. 26 LCS). D’aquest principi deriven tant la regla proporcional com les normes sobre sobreassegurança.
Infraassegurança i regla proporcional (art. 30 LCS)
Hi ha infraassegurança quan, en el moment del sinistre, la suma assegurada és inferior al valor del bé. En aquest cas, l’asseguradora indemnitza el dany en la mateixa proporció en què la suma assegurada cobreix el valor real:
Indemnització = dany × (suma assegurada ÷ valor real)
Exemple: un habitatge que val 300.000 € està assegurat per 150.000 € i pateix un incendi amb 100.000 € de danys. L’asseguradora pagarà 100.000 × (150.000 ÷ 300.000) = 50.000 €, la meitat, tot i que el dany cabia de sobres dins la suma assegurada. El mateix passa en danys menors: amb el contingut assegurat a la meitat del seu valor, un dany de 20.000 € es pot quedar en 10.000 €.
I si el dany és total, mai no cobrarà més que el capital contractat.
Per què s’acaba infraassegurat sense saber-ho
- La suma assegurada es va fixar fa anys i no s’ha actualitzat, mentre els costos de construcció i els preus han pujat.
- Ha fet reformes o compres importants que han augmentat el valor sense revisar la pòlissa.
- Es va triar el capital pensant en la prima més barata i no en el valor real.
- Es va assegurar a valor real i no a valor de reposició.
Valor real, valor a nou i primer risc
- Valor real: el valor del bé tenint en compte, quan correspongui, la depreciació i l’estat.
- Valor a nou o de reposició: permet indemnitzar segons el cost de reconstruir o reposar el bé, en els termes i límits pactats. Vegi valor de reposició i valor real.
- Primer risc: modalitat en què es cobreix fins a una quantitat determinada sense aplicar la regla proporcional.
A més, l’article 30 LCS permet que les parts excloguin de comú acord l’aplicació de la regla proporcional, a la pòlissa o posteriorment. També hi ha pòlisses amb clàusules de revalorització automàtica o amb un marge de tolerància. Cal llegir les condicions particulars i generals.
Sobreassegurança (art. 31 LCS)
És la situació inversa: la suma assegurada supera notablement el valor real del bé. No li permetrà cobrar més que el dany efectivament causat. Qualsevol de les parts pot exigir la reducció de la suma assegurada i de la prima, i l’asseguradora haurà de retornar l’excés de prima. Si la sobrevaloració es deu a mala fe de l’assegurat, el contracte és ineficaç. En resum: assegurar de més és pagar primes de més sense cap benefici.
Quan es pot combatre la regla proporcional
No tota invocació d’infraassegurança és correcta. Sovint la discussió és sobre el valor real que fa servir la companyia: si l’infla, la proporció baixa i la indemnització també. Cal revisar:
- com s’ha calculat el valor del bé i amb quins criteris;
- si la pòlissa exclou la regla proporcional, és a primer risc o té revalorització;
- si el problema real no és la infraassegurança sinó una valoració a la baixa del dany;
- com es va fixar el capital en contractar i quina informació es va donar a l’assegurat.
Quan hi ha discrepància sobre la valoració, un pèrit propi pot rebatre el càlcul i, si cal, es pot acudir al peritatge contradictori de l’article 38 LCS. Sobre l’abast del dictamen del tercer pèrit, vegi el dictamen del tercer pèrit no és l’última paraula.
La regla proporcional en un incendi
L’incendi és el sinistre on la regla proporcional fa més mal, perquè els danys són grans i afecten alhora continent i contingut. Si l’hi han aplicat, no ho doni per bo sense revisar-ho. El punt de partida per reclamar bé és la guia sobre com reclamar la indemnització d’un incendi a la llar i la pàgina de reclamació de sinistres d’incendi.
Què ha de fer si ja ha patit el sinistre
- Comuniqui el sinistre a la seva asseguradora en un màxim de set dies (art. 16 LCS) i demani el número d’expedient per escrit.
- Documenti-ho tot abans de netejar: fotos, vídeos, inventari d’objectes, factures, taxacions o proves de compra.
- Demani per escrit el càlcul de la companyia: valor real atribuït, suma assegurada i proporció aplicada.
- Contrasti’l amb un pèrit propi i revisi la pòlissa.
- No signi cap finiquit fins a tenir la valoració completa: llegeixi què no ha de signar mai.
- Vigili els terminis: si la companyia es retarda, hi ha interessos de demora de l’article 20 LCS, i l’acció prescriu als dos anys en l’assegurança de danys (art. 23 LCS). Vegi els terminis per reclamar un incendi.
Com evitar-ho abans que passi
La infraassegurança es guanya abans del sinistre: revisi periòdicament els capitals de continent i contingut, actualitzi’ls després de reformes o compres importants, i demani la clàusula de valor a nou, de revalorització o de renúncia a la regla proporcional quan la pòlissa ho permeti. És exactament la feina d’un corredor: dimensionar bé els capitals perquè el dia del sinistre no hi hagi sorpreses.
Preguntes freqüents
Què és la regla proporcional?
És el mecanisme de l’article 30 LCS que redueix la indemnització en proporció a la diferència entre la suma assegurada i el valor real del bé, quan és aplicable a la pòlissa concreta.
Per què l’asseguradora em paga la meitat del dany?
Probablement perquè considera que el bé valia el doble del que estava assegurat. Cal comprovar aquest valor.
Puc evitar la regla proporcional?
Sí: assegurant pel valor real actualitzat, amb clàusula de valor a nou o revalorització, a primer risc o pactant-ne l’exclusió.
Si estic assegurat de més, cobraré més?
No. Només cobrarà el dany efectivament patit, i pot demanar reduir la suma i la prima (art. 31 LCS).
Es pot discutir una infraassegurança?
Sí. Sovint el valor real està inflat o la pòlissa en limita l’aplicació. Un pèrit propi i la revisió de la pòlissa són la clau.
Li revisem la regla proporcional
A Díaz Luccini Advocats, advocats i corredors d’assegurances i especialistes en incendis, comprovem si l’aplicació de la regla proporcional és correcta i reclamem quan li paguen de menys. Consulti el nostre servei d’advocat especialista en reclamacions d’assegurances.
L’asseguradora li ha aplicat la regla proporcional o vol saber si està ben assegurat? Escrigui’ns o truqui’ns al ☎️ 932 217 766.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.