Un canvi de compte bancari, una targeta caducada o un mes amb poc saldo, i el rebut de l’assegurança es retorna. Molta gent no se n’adona fins que té un sinistre i l’asseguradora li diu que la pòlissa està «en descobert». Què diu la llei sobre l’impagament del rebut de l’assegurança? Quan perds la cobertura i com la pots recuperar? T’ho expliquem, perquè les regles són més favorables a l’assegurat del que moltes companyies donen a entendre.
El primer rebut i els següents no són iguals
L’article 15 de la Llei de contracte d’assegurança distingeix:
- Primera prima (en contractar): si no es paga per culpa del prenedor, l’asseguradora pot resoldre el contracte o exigir el pagament. Si el sinistre passa abans de pagar, l’asseguradora queda alliberada.
- Primes successives (renovacions i fraccions): si no es paguen, la cobertura queda suspesa un mes després del venciment. Si l’asseguradora no en reclama el pagament en els sis mesos següents, el contracte s’extingeix.
Com es recupera la cobertura
Si el contracte no s’ha extingit, la cobertura torna a tenir efecte a les 24 hores del dia en què el prenedor paga la prima. És a dir, pagar ràpidament el rebut pendent reactiva l’assegurança.
Impagament del rebut de l’assegurança: errors que comet l’asseguradora
- No intentar el cobrament en la forma pactada: si la pòlissa diu que es domicilia i l’asseguradora no el presenta al banc, l’impagament no és culpa teva.
- No avisar de la devolució: moltes pòlisses preveuen una comunicació i, si no es fa, es pot discutir la suspensió.
- Donar per extingit el contracte abans dels sis mesos o aplicar la suspensió immediatament, sense respectar el mes de gràcia.
I si tinc un sinistre durant el mes de gràcia?
Si el sinistre es produeix dins del mes següent al venciment d’una prima successiva no pagada, la cobertura encara està vigent. L’asseguradora ha de cobrir el sinistre, i pot descomptar la prima pendent de la indemnització.
Què fer si et retornen un rebut
- Contacta amb l’asseguradora immediatament i paga el rebut per transferència o per la via que t’indiquin.
- Demana un justificant del pagament i confirmació per escrit que la pòlissa està en vigor.
- Actualitza la domiciliació si has canviat de compte.
- Si l’asseguradora es nega a cobrir un sinistre al·legant l’impagament, revisa les dates amb aquesta guia; sovint hi ha marge per reclamar (quan l’asseguradora rebutja el sinistre).
Exemple pràctic
Una família canvia de banc el març i oblida actualitzar la domiciliació de l’assegurança de la llar, que venç l’1 d’abril. El 20 d’abril tenen una fuita d’aigua. L’asseguradora rebutja el sinistre per impagament. Com que el sinistre és dins del mes següent al venciment, la cobertura encara era vigent: la família paga el rebut i l’asseguradora acaba pagant els danys, descomptant-ne la prima.
Preguntes freqüents
L’asseguradora m’ha de reclamar el rebut abans de suspendre la cobertura? La suspensió opera per llei un mes després del venciment, però moltes pòlisses preveuen avisos que convé comprovar.
I si pago el rebut després d’un sinistre? Si la cobertura ja estava suspesa, el sinistre ocorregut durant la suspensió no queda cobert; per això és clau pagar de seguida.
Em poden reclamar el rebut si no vull continuar? Si no et vas oposar a la pròrroga a temps, la companyia pot reclamar-te la prima del nou període.
En resum
- Si no pagues la primera prima, l’asseguradora pot resoldre el contracte.
- En primes successives, hi ha un mes de gràcia abans de la suspensió.
- La cobertura es reactiva a les 24 hores del pagament.
- El contracte s’extingeix si en sis mesos l’asseguradora no reclama.
I si l’error de cobrament és del banc? Si la devolució no et és imputable, l’asseguradora no pot perjudicar-te; guarda la prova de l’error bancari.
Em poden posar en un fitxer de morosos per un rebut? Només si hi ha un deute cert, vençut i exigible i s’han complert els requisits legals.
Conclusió
L’impagament d’un rebut no suposa perdre la cobertura de manera immediata: hi ha un mes de gràcia i la pòlissa es reactiva a les 24 hores del pagament mentre no s’extingeixi. Conèixer aquestes regles evita acceptar rebutjos injustificats.
Si t’has trobat en aquesta situació i l’asseguradora no et paga el que et correspon, a Díaz Luccini Advocats t’ajudem a reclamar-ho. Som advocats i corredors d’assegurances: coneixem les pòlisses per dins. Explica’ns el teu cas.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.