Incendi en un local comercial llogat: responsabilitats creuades entre llogater, propietari i asseguradores

Quan crema un local comercial llogat, s’obre un dels escenaris més complexos del dret d’assegurances: hi conflueixen la pòlissa del negoci llogater, la del propietari de l’immoble, sovint la de la comunitat, i les responsabilitats civils creuades entre tots ells. Ordenar aquest trencaclosques és el primer pas per cobrar-ho tot.

Qui respon davant de qui

El llogater respon davant el propietari dels danys a l’immoble si l’incendi es va originar per causa imputable a la seva esfera de control: instal·lacions del negoci, maquinària, negligència d’empleats. És el mateix principi que expliquem a la responsabilitat per incendi en immobles llogats. El propietari, al seu torn, respon si la causa és estructural: instal·lació elèctrica general antiga, manca de manteniment de l’edifici.

Les pòlisses que entren en joc

• La pòlissa multirisc del negoci: contingut, maquinària, existències, i —fonamental— la pèrdua de beneficis o lucre cessant per paralització de l’activitat.
• La garantia de RC locativa del llogater, que cobreix els danys al local arrendat.
• La pòlissa de l’immoble del propietari, pel continent.
• La RC general de cadascun, pels danys a tercers i veïns, com en els incendis propagats.

Els errors que costen més diners

Primer: no revisar la RC locativa, que molts llogaters no saben que tenen; sense ella, la reclamació del propietari cau sobre el patrimoni del negoci. Segon: infravalorar el lucre cessant, que exigeix comptabilitat ordenada i pericial economicofinancera. Tercer: acceptar la primera oferta sense el desglossament complet de partides —danys directes, desenrunament, fum i extinció—. I quart: signar finiquits globals que tanquen partides encara no valorades.

Estratègia de reclamació

Determina l’origen amb l’informe dels bombers i pericials pròpies; declara el sinistre a totes les pòlisses potencialment implicades dins del termini de l’article 16 de la LCS; i coordina les reclamacions perquè cap companyia es refugiï en l’existència de les altres. Els retards injustificats generen interessos de l’article 20, que en sinistres empresarials grans són quantitats molt serioses.

F. Xavier Díaz i Luccini

Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.