Quan crema un local comercial llogat, s’obre un dels escenaris més complexos del dret d’assegurances: hi conflueixen la pòlissa del negoci llogater, la del propietari de l’immoble, sovint la de la comunitat, i les responsabilitats civils creuades entre tots ells. Ordenar aquest trencaclosques és el primer pas per cobrar-ho tot.
Qui respon davant de qui
El llogater respon davant el propietari dels danys a l’immoble si l’incendi es va originar per causa imputable a la seva esfera de control: instal·lacions del negoci, maquinària, negligència d’empleats. És el mateix principi que expliquem a la responsabilitat per incendi en immobles llogats. El propietari, al seu torn, respon si la causa és estructural: instal·lació elèctrica general antiga, manca de manteniment de l’edifici.
Les pòlisses que entren en joc
- La pòlissa multirisc del negoci: contingut, maquinària, existències, i —fonamental— la pèrdua de beneficis o lucre cessant per paralització de l’activitat.
- La garantia de RC locativa del llogater, que cobreix els danys al local arrendat.
- La pòlissa de l’immoble del propietari, pel continent.
- La RC general de cadascun, pels danys a tercers i veïns, com en els incendis propagats.
Els errors que costen més diners
Primer: no revisar la RC locativa, que molts llogaters no saben que tenen; sense ella, la reclamació del propietari cau sobre el patrimoni del negoci. Segon: infravalorar el lucre cessant, que exigeix comptabilitat ordenada i pericial economicofinancera. Tercer: acceptar la primera oferta sense el desglossament complet de partides —danys directes, desenrunament, fum i extinció—. I quart: signar finiquits globals que tanquen partides encara no valorades.
Estratègia de reclamació
Determina l’origen amb l’informe dels bombers i pericials pròpies; declara el sinistre a totes les pòlisses potencialment implicades dins del termini de l’article 16 de la LCS; i coordina les reclamacions perquè cap companyia es refugiï en l’existència de les altres. Els retards injustificats generen interessos de l’article 20, que en sinistres empresarials grans són quantitats molt serioses.