Sinistre comunicat tard: pot l’asseguradora negar-se a pagar

Has tingut un sinistre i, per la raó que sigui, has avisat l’asseguradora dies o setmanes després. Ara et diuen que no cobreixen perquè has comunicat el sinistre tard. Pot fer-ho? La resposta no és un sí automàtic, i això és el que cal saber quan hi ha un sinistre comunicat tard.

El que diu l’art. 16 de la Llei de Contracte d’Assegurança

L’art. 16 de la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança obliga el prenedor o l’assegurat a comunicar el sinistre en un màxim de set dies des que el coneix, tret que la pòlissa en fixi un de més llarg. Si no ho fas, l’asseguradora pot reclamar els danys i perjudicis que el retard li hagi causat, excepte si coneixia el sinistre per un altre mitjà.

Quan es perd el dret a la indemnització

Per la comunicació tardana, l’art. 16 LCS només preveu que l’asseguradora pugui reclamar els danys i perjudicis que el retard li hagi causat, tret que provi que va conèixer el sinistre per un altre mitjà. La pèrdua del dret a la indemnització es reserva al cas que incompleixis el deure de donar informació sobre les circumstàncies i conseqüències del sinistre amb dol o culpa greu. L’asseguradora ha d’acreditar el perjudici real: per exemple, que el retard li ha impedit comprovar els danys o evitar-ne l’agreujament.

Deure de salvament i deure d’informació

A més de comunicar, has de minimitzar el dany (art. 17 LCS) i facilitar a l’asseguradora la informació sobre les circumstàncies i conseqüències del sinistre (art. 16 LCS). Si no mitigues el dany, la companyia pot reduir la prestació en la proporció oportuna, tenint en compte la importància dels danys i el grau de culpa de l’assegurat; i si ho fas amb manifesta intenció de perjudicar o enganyar-la, queda alliberada de tota prestació. Per això convé actuar de seguida: tancar una aixeta, protegir el vehicle, fer fotos.

Què fer si l’asseguradora rebutja per comunicació tardana

Pots plantejar la reclamació així:

1. Demana la denegació per escrit i el motiu exacte.
2. Reuneix proves que demostrin que el retard no va perjudicar res (fotos, informes, testimonis).
3. Revisa si la pòlissa fixa un termini més curt i si és una de les clàusules limitadores i, per tant, exigeix acceptació expressa.
4. Reclama formalment i, si cal, presenta una reclamació davant la DGSFP.
5. Si l’asseguradora persisteix, valora la reclamació judicial i, en cas d’una asseguradora que no paga el sinistre, l’art. 20 LCS sobre interessos.

Preguntes freqüents

Quant de temps tinc per comunicar el sinistre?

Set dies des que el coneixes, tret que la pòlissa en pacti un altre més llarg.

Si vaig avisar per telèfon, és vàlid?

Pot ser-ho, però convé deixar-ne constància escrita (correu, app) per poder-ho provar.

El retard em fa perdre la cobertura sempre?

No. Per la comunicació tardana l’asseguradora només pot reclamar els danys i perjudicis que el retard li hagi causat (art. 16 LCS); la pèrdua del dret a la indemnització exigeix dol o culpa greu en l’incompliment del deure d’informació.

En resum

• El termini legal és de set dies, ampliable per pòlissa.
• El retard dóna dret a reclamar danys i perjudicis; la pèrdua del dret exigeix dol o culpa greu en el deure d’informació.
• Documenta que el retard no va perjudicar la investigació.

Conclusió

Un retard no és sinònim de perdre el dret a cobrar. Si l’asseguradora et rebutja pel termini, contacta amb el despatx i revisarem la pòlissa, el motiu i les opcions que tens.

F. Xavier Díaz i Luccini

Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.