Assegurança de vida de la hipoteca: l’asseguradora al·lega malaltia preexistent

Quan es mor un titular o queda invàlid, molta gent confia que l’assegurança de vida de la hipoteca cancel·larà el préstec. Però sovint l’asseguradora respon que hi havia una malaltia preexistent i no paga. T’expliquem quan pot fer-ho i com reclamar l’assegurança de vida de la hipoteca.

Què cobreix l’assegurança de vida de la hipoteca

És una assegurança de vida lligada al préstec: si l’assegurat mor o queda en situació d’invalidesa en els termes de la pòlissa, la companyia paga el capital pendent al banc o als hereus. Si tenies ja una assegurança contractada amb el banc, o una pòlissa externa equivalent, ets tu qui ha de revisar-ne les condicions. També pots consultar la guia sobre reclamar l’assegurança de vida d’un familiar.

El qüestionari de salut i l’art. 10 LCS

L’asseguradora només pot invocar una malaltia anterior si t’ho va preguntar al qüestionari i vas respondre amb inexactitud. L’art. 10 de la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança li permet rescindir el contracte en el termini d’un mes des que coneix la inexactitud. Si el sinistre ja s’ha produït, la prestació es redueix proporcionalment, tret que hi hagi dol o culpa greu de l’assegurat, i llavors pot quedar alliberada del pagament.

El termini d’un any de l’art. 89

En les assegurances de vida, l’art. 89 LCS impedeix a la companyia impugnar el contracte passat un any des de la seva conclusió, tret que hi hagi dol del prenedor. Això limita molt la defensa de la malaltia preexistent en pòlisses antigues.

Com reclamar l’assegurança de vida de la hipoteca

Els passos recomanats:

1. Demana a la companyia la denegació per escrit i el qüestionari que vas signar.
2. Obté l’historial mèdic i la causa de la defunció o la invalidesa.
3. Verifica si la malaltia es va preguntar de manera clara i si va ser rellevant per a la causa del sinistre.
4. Reclama al servei d’atenció al client i, si no hi ha resposta, presenta una reclamació davant la DGSFP.
5. Considera la via judicial; el termini és de cinc anys en assegurances de persones (art. 23 LCS).

Preguntes freqüents

Qui cobra la indemnització?

Depèn de qui figuri com a beneficiari a la pòlissa; en moltes pòlisses lligades a un préstec és l’entitat financera, per cancel·lar el deute pendent. Revisa-ho a les condicions particulars.

I si no recordava la malaltia?

Si la va preguntar clarament i la vas ocultar, hi ha risc. Si no es va preguntar o va ser una pregunta genèrica, es pot discutir.

Els hereus poden reclamar?

Sí, com a beneficiaris o successors, aportant la documentació de la defunció i de l’herència.

En resum

• La preexistència només s’invoca si el qüestionari ho preguntava de manera concreta.
• L’art. 89 LCS limita la impugnació després d’un any.
• Reclama per escrit amb l’historial mèdic i el qüestionari.

Conclusió

Un préstec hipotecari pot ser una càrrega enorme per a una família. Si l’asseguradora es nega a pagar, contacta amb el despatx i analitzarem el qüestionari, la pòlissa i les opcions per reclamar.

F. Xavier Díaz i Luccini

Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.