L’article 3 de la Llei del Contracte d’Assegurança (LCS) estableix un règim especial per a les clàusules limitatives dels drets de l’assegurat: han de complir requisits formals específics o, en cas contrari, són nul·les.
Clàusules limitatives: requisits de validesa
Per ser vàlides, les clàusules limitatives han de:
- Estar destacades de manera especial en la pòlissa (tipografia diferent, requadre, negreta).
- Ser expressament signades per l’assegurat de manera específica.
Si no compleixen ambdós requisits acumulativament, la clàusula és nul·la i no pot ser oposada a l’assegurat.
Diferència amb les clàusules delimitadores
Les clàusules delimitadores simplement defineixen l’objecte del risc assegurat: delimiten quines situacions estan cobertes. No requereixen doble signatura. La frontera entre unes i altres ha estat objecte de nombrosa jurisprudència del Tribunal Suprem.
Jurisprudència del Tribunal Suprem
El TS ha establert que la qualificació d’una clàusula com a limitativa depèn de si restringeix drets que l’assegurat podria esperar raonablement de la cobertura. En cas de dubte, s’interpreta a favor de l’assegurat (principi contra proferentem, art. 1288 CC).
Impacte pràctic: cobertures que l’asseguradora no pot negar
Si l’asseguradora intenta denegar una cobertura al·legant una clàusula limitativa que no compleix l’art. 3 LCS, podeu impugnar-la judicialment. El resultat pot ser la condemna de l’asseguradora a cobrir el sinistre i a pagar els interessos de l’art. 20 LCS.
Revisem les vostres pòlisses per identificar clàusules potencialment nul·les. Contacteu Díaz Luccini.
Com reclamar si t’apliquen una clàusula limitativa nul·la
Si l’asseguradora rebutja un sinistre emparant-se en una clàusula limitativa que no compleix els requisits de l’article 3 LCS, pots reclamar. Consulta la nostra guia sobre què fer quan l’asseguradora no paga el sinistre i com actuar si el perit no recull tots els danys.
Marc legal: el règim de les clàusules limitatives es regula a l’article 3 de la Llei 50/1980 de Contracte d’Assegurança.
A Díaz Luccini analitzem la validesa de les clàusules limitatives de la teva pòlissa i reclamem davant l’asseguradora a Barcelona.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.