Tens un sinistre clar, has aportat tota la documentació i, tot i així, l’asseguradora no paga. Et demana papers una vegada i una altra, et fa esperar mesos, t’ofereix una xifra ridícula o et pressiona per signar ràpid. Són conductes que, en el llenguatge del carrer, anomenem mala fe de l’asseguradora. La llei té eines per combatre-les. T’expliquem quines són i com fer-les servir.
Les conductes més habituals
- Demanar documentació repetidament o documents innecessaris per allargar el procés.
- No respondre o respondre amb evasives durant mesos.
- Ofertes molt baixes, amb l’esperança que acceptis per cansament.
- Peritatges parcials que no recullen tots els danys (quan el perit no recull tots els danys).
- Pressió per signar un finiquit amb renúncia a reclamar res més.
- Rebutjos genèrics sense citar cap clàusula concreta.
Les eines legals contra la mala fe de l’asseguradora
1. El termini de 40 dies. L’article 18 de la Llei de contracte d’assegurança obliga l’asseguradora a pagar, com a mínim, l’import que pugui conèixer segons les seves pròpies comprovacions dins dels 40 dies següents a la declaració del sinistre.
2. Els interessos de demora de l’article 20. Si l’asseguradora no paga o no consigna la indemnització en tres mesos sense causa justificada, ha de pagar interessos molt elevats: l’interès legal incrementat en un 50% durant els dos primers anys i, a partir d’aquí, com a mínim un 20% anual. És la principal arma contra la demora. Ho expliquem a interessos de demora de l’article 20 LCS.
3. El peritatge contradictori de l’article 38. Si no estàs d’acord amb la valoració, pots designar el teu perit i, si no hi ha acord, un tercer perit.
4. Les clàusules limitatives. Si l’asseguradora es basa en una exclusió que no estava destacada i signada, no la pot aplicar.
5. Les costes judicials. Si arribes a judici i l’asseguradora perd, normalment haurà de pagar les costes, a més dels interessos.
Com actuar pas a pas
- Tot per escrit: correus amb justificant, burofax o registre. Les trucades no deixen rastre.
- Envia la documentació una sola vegada, completa, i demana que et confirmin per escrit si en falta alguna.
- Si passen tres mesos sense pagament, recorda per escrit que estan meritant interessos de l’article 20.
- No signis cap document de «quitança» sense revisar-ne l’abast.
- Presenta reclamació al servei d’atenció al client i, després, a la DGSFP o directament al jutjat.
Quan convé un advocat
Quan l’import és rellevant, quan hi ha lesions o quan l’asseguradora ha rebutjat el sinistre, un advocat especialista pot canviar el resultat. Recorda que moltes pòlisses inclouen defensa jurídica amb lliure elecció d’advocat.
Exemple pràctic
Després d’un incendi a la cuina, una família espera cinc mesos mentre l’asseguradora demana pressupostos successius. Finalment ofereix un 40% del valor dels danys. Amb un perit propi i reclamant els interessos de l’article 20 des del tercer mes, la família aconsegueix el pagament íntegre més els interessos, sense arribar a judici.
Preguntes freqüents
Com demostro que l’asseguradora actua de mala fe? Amb el registre de comunicacions: dates, peticions de documents repetides, silencis i ofertes sense justificar.
Els interessos de l’article 20 s’apliquen també a les assegurances de vida? Sí, a totes les assegurances, amb algunes particularitats.
Val la pena denunciar-ho a la DGSFP? Sí: tot i que no condemna a pagar, pot emetre informes i obliga l’asseguradora a respondre per escrit.
En resum
- Les demores i ofertes baixes tenen conseqüències legals.
- L’article 20 LCS imposa interessos elevats per demora.
- Documenta totes les comunicacions per escrit.
Què és el temps raonable per pagar un sinistre? La llei no fixa un termini únic, però a partir de tres mesos sense causa justificada comencen a córrer els interessos de demora.
La mala fe pot tenir conseqüències penals? Excepcionalment, en casos greus; en la majoria, les conseqüències són civils i econòmiques.
Quan convé anar al jutjat? Quan, després de reclamar per escrit, l’asseguradora continua sense pagar ni justificar la seva negativa.
Conclusió
La mala fe de l’asseguradora no sempre és evident, però té conseqüències: interessos elevats, peritatges contradictoris i costes judicials. Documentar-ho tot per escrit i conèixer aquestes eines et dona la força per cobrar el que et correspon.
Si t’has trobat en aquesta situació i l’asseguradora no et paga el que et correspon, a Díaz Luccini Advocats t’ajudem a reclamar-ho. Som advocats i corredors d’assegurances: coneixem les pòlisses per dins. Explica’ns el teu cas.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.