Quan demanes un préstec personal, un préstec per al cotxe o una targeta de crèdit, és habitual que l’entitat t’ofereixi (o t’imposi) una assegurança de protecció de pagaments: una pòlissa que paga les quotes si perds la feina, estàs de baixa o mors. Però quan arriba el moment de fer-la servir, moltes persones descobreixen que no cobreix el seu cas. T’expliquem com funciona, per què es rebutgen tants sinistres i com reclamar.
Què és l’assegurança de protecció de pagaments
És una assegurança vinculada a un préstec que cobreix, segons la modalitat:
- Mort i invalidesa: liquida el deute pendent.
- Incapacitat temporal: paga les quotes mentre estàs de baixa, amb un màxim de mesos.
- Atur involuntari: paga les quotes durant un temps si perds la feina.
Sovint es cobra com a prima única finançada dins del mateix préstec, cosa que n’encareix el cost final i fa que molts clients no siguin conscients que la tenen.
Per què es rebutgen tants sinistres
- Atur no cobert: autònoms, contractes temporals, acomiadaments disciplinaris o baixes voluntàries solen estar exclosos.
- Carències: l’atur o la baixa durant els primers mesos de la pòlissa no es cobreixen.
- Franquícies: els primers dies o setmanes no es paguen.
- Malalties prèvies: baixes per patologies anteriors a la contractació.
Com reclamar una assegurança de protecció de pagaments
- Demana a l’entitat la còpia de la pòlissa i del certificat individual d’assegurança. Tens dret a tenir-los.
- Comprova si l’exclusió aplicada està destacada i signada: si no, no et pot ser oposada segons la Llei de contracte d’assegurança (rebuig per clàusula d’exclusió).
- Presenta la reclamació per escrit a l’asseguradora amb la documentació (carta d’acomiadament, prestació d’atur, parts de baixa).
- Si no respon o ho denega, acudeix al servei d’atenció al client i, després, al Banc d’Espanya o la DGSFP, o a la via judicial.
Si te la van colar: venda vinculada i prima única
Molts contractes s’han signat amb assegurances que el client no necessitava o que no podia fer servir (per exemple, un autònom amb cobertura d’atur que no li era aplicable). En préstecs hipotecaris, la Llei 5/2019 de contractes de crèdit immobiliari limita les vendes vinculades i permet presentar pòlisses alternatives. En préstecs al consum, si l’assegurança era inútil per al teu perfil o no se’t va informar correctament, pots reclamar-ne la nul·litat i la devolució de la prima i dels interessos que va generar.
I si cancel·les el préstec abans?
Si amortitzes anticipadament el préstec, tens dret a la devolució de la part de prima no consumida (extorn). Reclama-la: sovint no es retorna d’ofici.
Exemple pràctic
Un treballador amb contracte indefinit és acomiadat per causes objectives. Té un préstec per al cotxe amb assegurança de protecció de pagaments. L’asseguradora rebutja al·legant que l’acomiadament va ser «pactat». Presentant la carta d’acomiadament i el certificat del SEPE, demostra que l’atur era involuntari. L’asseguradora acaba pagant sis quotes del préstec.
Preguntes freqüents
Com sé si tinc aquesta assegurança? Revisa el contracte del préstec i els rebuts: sovint apareix com a «prima única» finançada o com un càrrec mensual.
Em cobreix si sóc autònom? L’atur dels autònoms sovint està exclòs o requereix condicions específiques; si te la van vendre igualment, pot ser un cas de venda inadequada.
Puc cancel·lar l’assegurança i mantenir el préstec? En molts casos sí; tens dret a la part de prima no consumida.
Quant de temps tinc per reclamar la nul·litat? Depèn del cas i de l’acció; convé consultar-ho com més aviat millor.
En resum
- Cobreix quotes del préstec en cas d’atur, baixa o mort.
- Té moltes exclusions, sobretot per a autònoms i contractes temporals.
- Si te la van vendre sense necessitar-la, pots reclamar-ne la nul·litat.
- Si cancel·les el préstec, demana l’extorn de la prima.
Si pago el préstec per avançat, em tornen la prima? Sí, la part no consumida; demana-ho per escrit si no ho fan d’ofici.
Conclusió
L’assegurança de protecció de pagaments pot ser útil, però té moltes exclusions. Si te la rebutgen, revisa la pòlissa i les condicions de contractació: sovint hi ha arguments per cobrar o, fins i tot, per recuperar tota la prima pagada.
Si t’has trobat en aquesta situació i l’asseguradora no et paga el que et correspon, a Díaz Luccini Advocats t’ajudem a reclamar-ho. Som advocats i corredors d’assegurances: coneixem les pòlisses per dins. Explica’ns el teu cas.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.