Tens una assegurança a tot risc i pateixes un cop: una rascada en aparcar, una columna del pàrquing o un xoc on el contrari no reconeix la culpa. Quan vas a reclamar els danys propis a l’assegurança a tot risc, apareixen les preguntes: quina franquícia pago?, em pujaran la prima?, puc triar el taller?, i si diuen que és pèrdua total? T’expliquem com funciona i com defensar-te dels conflictes més habituals.
Què cobreix la garantia de danys propis
És la cobertura que repara el teu vehicle quan el dany no el paga un tercer: per culpa teva, sense contrari identificat o per causes com cops en aparcament, sortides de via o actes vandàlics (segons la pòlissa). A diferència de la responsabilitat civil obligatòria, que paga els danys que causes als altres, els danys propis protegeixen el teu cotxe.
La franquícia
Moltes pòlisses a tot risc tenen franquícia: una quantitat fixa per sinistre que pagues tu. Si el dany és de 800 euros i la franquícia és de 300, l’asseguradora en paga 500. Quan el culpable és el contrari i la teva companyia recupera l’import, en principi no has de pagar la franquícia, o te l’han de retornar.
Danys propis a l’assegurança a tot risc: conflictes habituals
1. La culpa discutida. Si no hi ha acord sobre qui va tenir la culpa, la teva companyia pot pagar-te com a danys propis (amb franquícia) i després reclamar al contrari. Les asseguradores apliquen convenis entre elles per liquidar ràpidament els casos més freqüents, però aquests convenis no et vinculen: si no hi estàs d’acord, pots reclamar directament.
2. El taller. Moltes pòlisses permeten triar taller; altres ofereixen avantatges si uses la xarxa concertada. Llegeix les condicions: si la pòlissa diu que pots triar, no et poden imposar un taller.
3. El perit i la valoració. Si no estàs d’acord amb el pressupost del perit, pots aportar un peritatge propi i, en última instància, fer servir el procediment de l’article 38 de la Llei de contracte d’assegurança. Ho expliquem a peritatge contradictori.
4. La pèrdua total. Quan la reparació supera un percentatge del valor del vehicle, l’asseguradora el declara sinistre total i paga una indemnització. Moltes pòlisses paguen el valor de nou els primers anys i després el valor venal o de mercat. És el conflicte més freqüent: ho tractem a pèrdua total del vehicle.
5. La depreciació. Si el cotxe queda reparat però val menys, en alguns casos es pot reclamar al responsable: depreciació del vehicle reparat.
Em pujaran la prima?
Els sinistres amb culpa solen afectar la bonificació (sistema bonus-malus) a la renovació. Si el sinistre és petit, a vegades compensa no declarar-lo. Però si hi ha dubtes sobre la culpa o hi pot haver lesions, declara’l sempre dins del termini de set dies: no fer-ho pot complicar reclamacions posteriors.
Passos per reclamar bé
- Fotografia els danys i el lloc.
- Omple el comunicat amistós si hi ha contrari.
- Comunica el sinistre en set dies.
- Demana per escrit la valoració pericial i qui assumeix la franquícia.
- Si et rebutgen el sinistre, demana-ho per escrit amb la clàusula aplicada.
Exemple pràctic
Un conductor surt d’una rotonda i un altre li xoca pel lateral. Tots dos diuen que tenien preferència. La companyia li repara el cotxe pels danys propis, cobrant-li 300 euros de franquícia. Mesos després, el testimoni d’un vianant confirma la culpa del contrari. La companyia recupera l’import i li retorna la franquícia; a més, reclama la bonificació perduda.
Preguntes freqüents
Em poden obligar a reparar al taller concertat? Només si la pòlissa ho estableix clarament; si preveu lliure elecció, pots triar el teu taller.
Què és el valor de nou? És el preu d’un vehicle nou equivalent, que moltes pòlisses paguen en cas de pèrdua total els primers anys.
Tinc termini per reclamar? En assegurances de danys, dos anys segons la Llei de contracte d’assegurança; però comunica el sinistre en set dies.
Conclusió
La garantia de danys propis és molt útil, però amb franquícies, perits i criteris de pèrdua total que generen conflictes. Conèixer la teva pòlissa i reclamar per escrit t’ajudarà a cobrar el que realment et correspon.
Si t’has trobat en aquesta situació i l’asseguradora no et paga el que et correspon, a Díaz Luccini Advocats t’ajudem a reclamar-ho. Som advocats i corredors d’assegurances: coneixem les pòlisses per dins. Explica’ns el teu cas.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.