Després d’un accident o d’un sinistre, arriba per fi l’oferta de l’asseguradora. I és baixa, molt baixa. Molta gent l’accepta pensant que no hi ha res a fer, o per cansament. Però una oferta no és una sentència: es pot negociar. En aquest article t’expliquem com preparar una contraoferta a l’asseguradora amb arguments sòlids i com augmentar les possibilitats de cobrar el que realment et correspon.
Per què les primeres ofertes solen ser baixes
- L’asseguradora valora els danys amb el seu perit i amb criteris restrictius.
- Sovint oblida partides: perjudici estètic, lucre cessant, despeses, perjudici moral.
- Compta que una part dels perjudicats acceptarà sense discutir.
L’oferta motivada en accidents de trànsit
En accidents de circulació, la Llei de responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor obliga l’asseguradora a presentar una oferta motivada en el termini de tres mesos des de la reclamació, detallant cada partida i els informes mèdics en què es basa. Si no ho fa, o l’oferta no està justificada, s’exposa a interessos de demora i a sancions. Aquesta oferta és el punt de partida de la negociació, no el final.
Com preparar una contraoferta a l’asseguradora
- Desglossa l’oferta: identifica què inclou i què no. Compara-ho amb totes les partides possibles (partides de la indemnització pel barem).
- Aconsegueix un informe pericial propi: un metge valorador (per a lesions) o un perit taxador (per a danys materials) que quantifiqui objectivament.
- Documenta cada partida: factures, nòmines, informes de rehabilitació, fotos.
- Redacta la contraoferta per escrit, explicant per què cada partida és superior a la que proposa l’asseguradora.
- Fixa un termini de resposta raonable i adverteix de les accions que emprendràs si no hi ha acord.
Arguments que funcionen
- Els dies de lesió mal classificats (moderats comptats com a bàsics).
- Seqüeles no valorades o puntuades a la baixa (valoració de les seqüeles).
- Lucre cessant i despeses documentades (lucre cessant).
- Els interessos de demora que s’estan generant si l’asseguradora triga.
- Jurisprudència sobre casos similars.
L’informe del metge forense
En accidents de trànsit, si no hi ha acord sobre les lesions, pots demanar un informe a l’Institut de Medicina Legal. És gratuït i té molt pes: sovint desbloqueja la negociació perquè l’asseguradora sap que el jutge el tindrà molt en compte.
Quan acceptar i quan anar a judici
Una bona negociació acaba sovint en un punt intermedi. Accepta quan la diferència entre la teva valoració i l’oferta sigui menor que el cost, el temps i el risc d’un judici. Però no acceptis per pressa: una vegada signat el finiquit, és molt difícil reobrir el cas. Si el sinistre és d’incendi o de la llar, llegeix també què no has de signar mai.
Exemple pràctic
Després d’un xoc per abast, una conductora rep una oferta que només inclou 30 dies bàsics per un esquinç cervical. Amb l’informe del seu metge valorador, que acredita 60 dies moderats de baixa i una seqüela lleu, i les nòmines que demostren pèrdua d’ingressos, presenta una contraoferta detallada. L’asseguradora puja l’oferta a més del doble abans d’arribar a judici.
Preguntes freqüents
Quant de temps tinc per respondre a l’oferta? No hi ha un termini legal per acceptar-la, però sí per reclamar: vigila la prescripció i interromp-la per escrit si cal.
Si rebutjo l’oferta, la perdo? No necessàriament: pots negociar i, si vas a judici, el jutge fixarà la indemnització. Però l’asseguradora pot retirar-la.
Val la pena un perit propi si l’import és petit? En reclamacions modestes, un informe mèdic ben fet pot ser suficient; en lesions amb seqüeles, el perit sol compensar.
En resum
- Una primera oferta baixa és habitual, no definitiva.
- Desglossa-la i compara-la amb totes les partides possibles.
- Aconsegueix un informe pericial independent.
- Presenta una contraoferta escrita i argumentada.
Em poden reduir l’oferta si trigo a respondre? Poden retirar-la, però els interessos de demora segueixen corrent si l’asseguradora no paga en termini.
Puc negociar sense advocat? Sí, però en lesions greus és recomanable assessorament per no deixar partides fora.
Conclusió
Una contraoferta ben fonamentada, amb informe pericial i totes les partides documentades, és la millor eina per cobrar el que et correspon. No acceptis la primera oferta sense comparar-la amb una valoració independent.
Si t’has trobat en aquesta situació i l’asseguradora no et paga el que et correspon, a Díaz Luccini Advocats t’ajudem a reclamar-ho. Som advocats i corredors d’assegurances: coneixem les pòlisses per dins. Explica’ns el teu cas.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.