Fas obres a casa, llogues el pis a turistes, instal·les una cuina industrial al baix o converteixes el garatge en taller. Són canvis que poden afectar el risc que l’asseguradora va acceptar quan vas contractar. La llei obliga a comunicar-los: és el que s’anomena agreujament del risc. Si no ho fas i passa un sinistre, l’asseguradora pot reduir la indemnització o fins i tot negar-la. T’expliquem quan cal avisar i quines conseqüències té.
Què diu la llei
Els articles 11 i 12 de la Llei de contracte d’assegurança obliguen el prenedor o l’assegurat a comunicar a l’asseguradora, al més aviat possible, les alteracions dels factors i circumstàncies declarats en el qüestionari que agreugin el risc i que, si s’haguessin conegut en contractar, hauria fet que la companyia no contractés o ho fes en condicions més gravoses.
Exemples habituals d’agreujament del risc
- Lloguer turístic o d’habitacions en un habitatge assegurat com a residència habitual.
- Obres importants (reformes integrals, bastides, desconnexió de sistemes de seguretat).
- Canvi d’ús: d’habitatge a oficina, de magatzem a taller, de local buit a restaurant.
- Desocupació prolongada de l’immoble.
- Emmagatzematge de materials inflamables.
- En l’auto, canvi de conductor habitual o ús professional del vehicle.
Agreujament del risc: què pot fer l’asseguradora
Un cop comunicat, l’asseguradora té un termini per:
- Proposar una modificació del contracte (sobreprima o noves condicions). Si no l’acceptes, pot rescindir.
- Rescindir directament el contracte si el nou risc no l’assegura.
I si no ho comuniques?
- Si hi ha mala fe, l’asseguradora queda alliberada de pagar el sinistre.
- Si no hi ha mala fe, la indemnització es redueix proporcionalment a la diferència entre la prima pagada i la que s’hauria cobrat amb el risc real.
Però compte: l’asseguradora ha de provar que la circumstància no comunicada agreujava realment el risc i que tenia relació amb el sinistre. No n’hi ha prou amb qualsevol canvi. Si et rebutgen el sinistre per aquest motiu, revisa-ho amb detall (quan l’asseguradora rebutja el sinistre).
El risc també pot disminuir
Si instal·les una alarma, canvies la porta per una de seguretat o deixes de llogar el pis, pots comunicar-ho i demanar una reducció de prima. Si l’asseguradora no l’accepta, pots resoldre el contracte.
Exemple pràctic
Una propietària lloga el seu pis de Barcelona a turistes els caps de setmana sense comunicar-ho. Un hoste provoca un incendi a la cuina. L’asseguradora al·lega agreujament del risc. Com que la propietària no va actuar de mala fe, la companyia no pot negar el pagament, però redueix la indemnització en proporció a la sobreprima que hauria aplicat. Si ho hagués comunicat, hauria cobrat tot (incendi a la cuina).
Preguntes freqüents
Una reforma de la cuina és agreujament del risc? Normalment no, llevat que impliqui canvis rellevants com la instal·lació de gas o l’ús professional.
Llogar una habitació a un estudiant compta? Pot comptar si la pòlissa preguntava per l’ús de l’habitatge; comunica-ho per evitar problemes.
Quin termini té l’asseguradora per respondre? Dos mesos des que coneix l’agreujament per proposar una modificació.
En resum
- Cal comunicar a l’asseguradora els canvis que agreugin el risc.
- Exemples: lloguer turístic, obres importants, canvi d’ús o desocupació.
- Sense mala fe, la indemnització es redueix proporcionalment; amb mala fe, es pot perdre.
- Si el risc disminueix, pots demanar una rebaixa de prima.
He de comunicar que tinc una piscina nova? Si la pòlissa pregunta per elements de risc o per la responsabilitat civil, convé fer-ho.
La instal·lació d’una alarma rebaixa la prima? Sovint sí; demana-ho a la teva companyia.
I si l’agreujament és temporal, com una obra de dos mesos? Comunica-ho igualment; l’asseguradora pot aplicar condicions només durant aquell període.
Què passa si la companyia no respon a la meva comunicació? Si no proposa cap modificació en el termini legal, el contracte continua en les mateixes condicions.
I els canvis en la meva salut? En les assegurances de danys no són rellevants; en les de vida, no són agreujament.
Conclusió
Comunicar l’agreujament del risc costa poc i evita grans disgustos. Si fas obres, canvies l’ús o llogues l’immoble, avisa per escrit la teva asseguradora. I si et rebutgen un sinistre per aquest motiu, comprova si l’agreujament era real i si hi va haver mala fe.
Si t’has trobat en aquesta situació i l’asseguradora no et paga el que et correspon, a Díaz Luccini Advocats t’ajudem a reclamar-ho. Som advocats i corredors d’assegurances: coneixem les pòlisses per dins. Explica’ns el teu cas.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.