Amb el fred tornen les xemeneies, les estufes de llenya, de pellet i els radiadors elèctrics. I amb ells, cada hivern, tornen els sinistres. Un incendi per xemeneia o estufa pot començar amb una brasa que salta a la catifa, una acumulació de sutge al conducte o un aparell massa a prop d’una cortina. La pregunta que ens fan sempre és la mateixa: l’assegurança de la llar ho paga? En la majoria de casos, sí. Però hi ha matisos que les companyies utilitzen per reduir o negar la indemnització.
Què diu la llei sobre un incendi per xemeneia o estufa
La Llei de contracte d’assegurança defineix l’incendi, a l’article 45, com la combustió i l’abrasament amb flama capaç de propagar-se d’un objecte que no estava destinat a ser cremat en el lloc i moment en què es produeix. La llenya dins la xemeneia està destinada a cremar; el parquet, el sofà o la biga del sostre, no.
L’article 48 afegeix una regla clau: l’asseguradora ha d’indemnitzar els danys de l’incendi quan s’origini per cas fortuït, per malvolença d’estranys o per negligència pròpia o de les persones de qui es respon civilment. Només queda alliberada si l’incendi es deu a dol o culpa greu de l’assegurat. És a dir, un descuit normal (deixar l’estufa engegada massa a prop d’una cadira) no permet, per si sol, rebutjar el sinistre.
Conseqüències pràctiques
- La negligència ordinària està coberta. La companyia no pot rebutjar el sinistre pel simple fet que hi hagi hagut un descuit.
- La culpa greu l’ha de provar l’asseguradora. Dir «no netejava la xemeneia» no n’hi ha prou: cal acreditar una conducta d’una gravetat especial.
- Els danys per calor sense flama són més discutits. Una cremada en una catifa o un moble socarrimat sense que hi hagi hagut flama capaç de propagar-se pot quedar fora de la definició legal d’incendi; caldrà revisar si la pòlissa ho cobreix com a garantia addicional.
- També es paguen els danys de l’extinció. L’article 49 inclou els danys causats per les mesures adoptades per aturar o extingir el foc, com l’aigua dels bombers.
- Les exclusions per manteniment han de complir requisits. Si la companyia invoca una clàusula sobre la neteja del conducte o la instal·lació de l’estufa, ha d’estar redactada i acceptada correctament per ser vàlida.
Arguments habituals de la companyia i com respondre’ls
«La xemeneia no complia la normativa»
Cal saber quina norma i si l’incompliment va ser realment la causa del foc. Moltes xemeneies antigues s’han utilitzat durant anys sense problemes i l’asseguradora va acceptar el risc quan va emetre la pòlissa. L’informe de bombers i un pericial propi són decisius.
«Es tracta d’una exclusió de la pòlissa»
Les clàusules que limiten els drets de l’assegurat han d’estar destacades i signades específicament. Si no ho estan, es poden impugnar. Ho expliquem amb detall a l’article sobre rebuig del sinistre per una clàusula d’exclusió.
«Només paguem el que s’ha cremat»
El fum i el sutge d’una xemeneia mal tirada embruten parets, sostres i tot el contingut. Aquestes partides també s’han de reclamar; ho detallem a danys per fum i extinció.
Què fer després del sinistre
- Truqui al 112 si hi ha flames i no s’arrisqui a apagar-les si el foc ha entrat al conducte.
- Faci fotos i vídeos de tot abans de netejar res.
- Comuniqui el sinistre a l’asseguradora per escrit i guardi’n el justificant.
- Demani l’informe del cos de bombers si van intervenir.
- Guardi factures de manteniment de la xemeneia o l’estufa: són la millor defensa davant l’argument de la culpa greu.
- Si el foc ha afectat el veí, comuniqui-ho també: entrarà en joc la cobertura de responsabilitat civil.
Preguntes freqüents
Si no havia netejat mai la xemeneia, em poden negar la indemnització?
La companyia ho pot intentar al·legant culpa greu, però ho haurà de provar i demostrar que aquesta va ser la causa. Cada cas s’ha d’analitzar amb l’informe tècnic.
Una estufa elèctrica defectuosa és responsabilitat de qui?
La seva assegurança de la llar ha de pagar, i després pot repetir contra el fabricant si l’aparell tenia un defecte. Vostè també pot reclamar directament al fabricant pel que la pòlissa no cobreixi.
Quant temps tinc per reclamar?
Ha de comunicar el sinistre al més aviat possible. Per reclamar judicialment a la seva asseguradora, les accions d’una assegurança de danys prescriuen als dos anys (article 23 de la llei).
L’asseguradora no li vol pagar? En parlem
Els incendis domèstics són el nostre nínxol principal. Revisem la pòlissa, l’informe tècnic i la carta de rebuig, i li diem amb claredat si val la pena reclamar. Consulti el nostre servei de reclamació de sinistres d’incendi o truqui al 932 217 766.
Advocat (ICAB 47205) i corredor d’assegurances. Especialista en reclamacions a asseguradores des de 1982.